Какое грозит наказание за невыплату по ипотеке?
Dolgovnet34.ru

Юридический портал

Какое грозит наказание за невыплату по ипотеке?

Какое грозит наказание за невыплату по ипотеке?


Жизненная ситуация даже самого благонадежного заемщика может сильно измениться в считанные дни. Потеря работы, трудоспособности, понижение в должности – все это, конечно, временные трудности, но могут негативно сказаться на выплате ипотеки. Перед принятием решения и выдачей ипотечного кредита, банк тщательно проверяет каждого клиента, однако, всего предусмотреть нельзя.

В таких ситуации перед заемщиком стоит вопрос: «Что будет, если не платить ипотеку». Сразу хочется отметить, что ничего хорошего не будет. Отказаться полностью от выплат клиент не может, поскольку его обязательства связаны ипотечным договором, а при нарушении банк вправе накладывать различные санкции, штрафы, пени. Рассмотрим подробнее, каковы могут быть причины неуплаты ипотеки, что нужно делать в той или иной ситуации, существуют ли механизмы защиты заемщика?

Причины невыплат по ипотеке.

При остановке заемщиком обслуживания своего долга, кредитор начинает начислять пени и штрафы, согласно правилам кредитного договора. Если данные меры не дают нужного эффекта, дело передается в суд для разрешения продажи предмета залога и погашения возникшей задолженности. К судебным процедурам банк прибегает в крайних случаях, когда не удалось с клиентом мирно разрешить эту ситуацию.

Процесс продажи залога является крайней мерой. Ипотечная квартира может быть продана, даже если у клиента больше нет другого жилья или есть маленькие дети. Исходя из этого, если клиент чувствует, что уже начались проблемы с выплатой следующего платежа, то стоит сразу же обращаться в банк, чтобы решить возникшую проблему.

К причинам неуплаты платежей по ипотеке можно отнести:

Сложная финансовая ситуация.
Именно она сейчас является основной причиной невыплат по ипотеке среди российских заемщиков. За последнее десятилетие страна пережила несколько кризисов, которые негативно сказались на финансовом состоянии, особенно, рядовых сотрудников: многие потеряли работу, прежний доход, понизилась должность, сложно стало найти новую работу.

Что же делать в данной ситуации?

Однозначно сидеть и делать вид, авось банк не заметит, нельзя. Нужно сразу же обращаться к своему кредитору и решать вопрос. Приходить в банк с пустыми руками и требовать изменения условий все же не стоит. Если дело дойдет до суда, то банк, скорее всего, будет стоять на позиции «ничего не знаю, никто не обращался».

Для обращения нужно собрать документы, подтверждающие ухудшение материально-финансового положения: трудовая книжка (с отметками об увольнении в связи с ликвидацией, сокращением, переводом на более низкую должность), справку о доходах с указанием понижения дохода, справки о постановке на учет в органы занятости населения и проч. Заявление подается в письменном виде в двух экземплярах, один из которых клиент забирает с отметкой банка о принятии. Оно будет нужно в суде, если дело дойдет до него. Действия клиента:

  • Обратиться в банк с комплектом документов и заявлением.
  • Получить второй экземпляр с отметкой о получении.
  • Оговорить сроки рассмотрения и дату следующего обращения.
  • По мере возможности продолжать выплаты.
  • Подойти в указанную дату, подготовить, по необходимости, требуемые документы на рефинансирование или реструктуризацию.
  • Согласовать новые документы, подписать.
  • Начать выплаты на новых условиях, или улучшать свое материальное положение при предоставлении кредитных каникул.

Стоит отметить, что на случай проблем с работой, в банке существуют система страхования, которая может помочь заемщику, пока он восстанавливает финансовые силы

Потеря здоровья и трудоспособности.

Никто не застрахован от болезней, травм, которые могут в корне поменять привычную жизнь человека. Из-за них заемщик может лишиться места работы, доход снижается, а работать дальше уже не предоставляется возможности.

Что делать?

При наступлении таких событий, стоит также сразу же обращаться в банк с подтверждающими документами: выписками из больничной книги, листками нетрудоспособности, документы, подтверждающие присвоение инвалидности и проч. Если проблемы связаны со смертью членов семьи, то можно предоставить свидетельство о смерти. Заявление стоит отдавать в письменной форме с отметками о принятии в работу. Если банк откажется от рассмотрения, то это может сыграть на руку заемщику на суде.

  • Обратиться в банк с комплектом нужных документов и заявлением.
  • Оговорить сроки рассмотрения и варианты решения проблем.
  • Подготовить недостающие документы.
  • Согласовать решение банка.
  • Проводить выплаты на новых условиях.

Стоит отметить, что если банк не пойдет на уступки, то дело перейдет в суд, а ему важно понимать, что клиент приостановил выплаты не по своей вине, и готов исполнять свои обязательства при восстановлении платежеспособности. Также, перед заключением ипотечного договора, нужно рассмотреть условия страхования. При наступлении нежданных событий, полис страхования может выручить, т.к. выплаты будут проводиться по нему в установленное время.

Смерть заемщика.

Если заемщик умер, то ответственность перекладывается на созаемщиков. На этот случай банки оформляют страховку. При его наступлении страховая компания покрывает долг перед банком, а остатки выплачивает наследникам.

Что делать?

Созаемщикам, наследникам, родственникам нужно сразу сообщить об этом в банк и написать заявление, приложив договор, свидетельство о смерти, полис страхования, справки с мед.учреждения с заключениями и проч. Обычно уже в течение 10 раб.дней (или по правилам банка) производится выплата страховой суммы в счет погашения.

Таким образом, при возникновении ситуации невозможности исполнять свои обязанности по ипотеке, клиенту нужно незамедлительно уведомить об этом банк и решить проблему, чем сидеть и гадать, что будет, если не не платить ипотеку?.

Действия банка при невыплате ипотеки заемщиком.

  • Выход на контакт с клиентом в первый месяц просрочки (звонки, смс), выяснение причин, поиск решения.
  • Решение споров в досудебном порядке. Поскольку подача иска в суд на клиента – дело достаточно хлопотное и затратное, банки стараются урегулировать ситуацию до суда. Также банк не может подать в суд иск, если сумма просрочки не превышает 5% от суммы кредита.
  • Подача заявления в суд, ожидание судебного процесса (1-2 мес.)
  • Запуск судебного процесса, в ходе которого решается судьба залога. Если клиент сможет доказать, что он не отказывается от выплат, то суд может в принудительном порядке заставить банк принять меры по решению конфликта. Если клиент не явился на суд или было доказано, что он не собирается исполнять свои обязанности, то залоговое имущество будет продано с аукциона. Изначально залог выставляется с дисконтом в 10%, через месяц дисконт увеличивается до 15% и т.д., пока не найдется покупатель. Долго тянуть для банка также не выгодно, т.к. идет потеря дохода. Из стоимости проданного залога вычитаются судебные издержки, неустойки проценты. Оставшаяся сумма идет на погашение, а если остается еще что-то, то это отдается клиенту. Если в квартире прописаны дети, то это также не является препятствием для реализации залога – снятие с учета в УФМС проводится без участия заемщика.
  • Обращение к коллекторам. Банки довольно часто перепродают своих должников коллекторам, которые используют более суровые методы взыскания.

Защита заемщика.

Существуют меры по временному облегчению выплаты долга по ипотеке:

  • Кредитные каникулы. В этом случае банк разрешает клиенту не производить выплаты в течение определенного времени (обычно 3-6 мес.). Далее выплаты идут по прежней схеме, но за каникулы придется тоже заплатить – задолженность перераспределяется на остаток долга. Иногда на каникулах заемщику все же придется оплачивать проценты, т.к. отсрочка дается только на основной долг.
  • Реструктуризация. Это пересмотр условий договора. Обычно здесь увеличивается срок выплат, что уменьшает размер ежемесячного платежа. За счет этого увеличивается и переплата.
  • Продажа недвижимости. Если возможности вернуться к графику выплат нет, а банк не хочет идти на еще какие-то уступки, то клиент может самостоятельно продать залог. Однако, это действие он обязан согласовать с банком. Не каждый покупатель согласится приобретать залоговую квартиру. В данном случае между продавцом и покупателем должны сложиться доверительные отношения, поскольку здесь сохраняется риск остановки регистрации и неперехода права собственности, хотя покупатель уже внесет деньги.
  • Страховой полис. Стоимость страховки при ипотеке довольно высокая, поэтому есть смысл изучить полис досконально, чтобы он действительно принес пользу при необходимости. Застраховать сейчас можно практически все, поэтому не стоит пренебрегать этим – вложенные средства в свою защиту могут хорошо помочь в сложной ситуации. Стандартно страхуется жизнь заемщика, случаи потери работы, получения инвалидности, продолжительная болезнь.

Не могу платить ипотеку — последствия, коллекторы и урегулирование споров

Проблемы с выплатой ипотечного кредита могут возникнуть у каждого даже самого ответственного заемщика. Не секрет, что каждый человек может заболеть, потерять работу либо попасть в сложную жизненную ситуацию, в этом случае наличие долгосрочных обязательств перед банком только усугубляет ситуацию.

В большинстве случаев в России ипотечное жилье все же является единственным, поэтому лучше знать заранее, чего же ждать при невыплатах по ипотеке. Дадим несколько советов на эту тему.

Последствия неуплаты по ипотеке

Кредитная организация имеет право обратиться в суд в том случае, если за год заемщик допустил просрочку платежа три раза и более. Размер просрочки при этом не имеет значения. Суд грозит тем, что квартира может быть продана с аукциона, и за счет полученных средств ипотечный кредит будет закрыт. Так почему же банки при возникновении условий, достаточных для передачи дела в суд, пытаются идти на встречу заемщику и предлагают пути решения проблемы (кредитные каникулы, реструктуризация)? На это есть несколько причин:

  1. Для кредитной организации важно качество кредитного портфеля, лучше иметь ипотечный кредит с небольшими просрочками, которые больше не повторятся, чем невыплату по кредиту, конфликтную ситуацию и судебную тяжбу. То есть дело банка не допустить падения качества ссуды вниз по категориям, чтобы не блокировать лишние средства начислением резервов.
  2. Пока длится судебный процесс (может достигать 2х лет), что будет с ценой квартиры неизвестно. В особенно сложную ситуацию попадают те, кто имеет валютную ипотеку. Время идет, а долг, который растет вместе с курсом валют, может существенно перегнать стоимость квартиры.
  3. Через аукцион квартира продается в среднем с дисконтом (сниженной стоимостью) в четверть реальной цены. При этом на первом этапе аукциона квартира идет с 15% дисконта, из-за такого скачка дисконта у банка возникает проблема с погашение дебиторской задолженности, которая изначально рассчитывается без учета вторичных торгов.

Весь процесс реализации заложенного имущества на аукционе прописан в статье 89 ФЗ №229:

Вырезка из статьи №89 229 ФЗ: кликните для увеличения

В случае если сумма от продажи квартиры не покроет долга, судебная тяжба продлится дольше, возможна реализация иного имущества заемщика для погашения остатка долга.

Может ли банк отобрать квартиру за неуплату ипотеки

В российских реалиях к реализации имущества прибегают лишь тогда, когда просрочка перевалит за полгода, а непогашенная задолженность превысит 15% от стоимости жилья. Но это не повод усугублять ситуацию бездействием.

Читать еще:  Возврат выплаченных процентов по ипотеке при досрочном погашении долга

Возможна ли передача прав требования коллекторам?

Закладная является ценной бумагой и может быть передана в установленном законодательно порядком. Это стандартная процедура, но неплательщикам она грозит проблемами, так как передача прав может осуществляться не только между банками, но и между юридическими лицами, в том числе, коллекторскими агентствами .

Неуплата ипотеки и коллекторы

Стоит отметить, что закон об ипотеке не допускает уступки прав требования по ипотечному кредиту, но оборот самих закладных данным законом не ограничивается. Чтобы определить грозит ли заемщику взаимодействие с коллекторами достаточно тщательно изучить подписанный с банком кредитный договор, в который может быть включен пункт о возможности уступки прав требования по закладной некредитной организации. Если данный пункт отсутствует, то суд будет на стороне заемщика, так как для передачи закладной без согласия должника небанковской организации является нарушением.

В свою очередь, ипотечные долги не особенно интересны и самим коллекторским агентствам из-за длительного периода взыскания, притом, что работа с долгами в таких агентствах ведется в значительно более короткие сроки, исчисляемые в месяцах, так как они «заточены» под потребительские кредиты, для которых этого периода достаточно, чтобы стабилизировать ситуацию.

Что делать, если нечем платить по ипотечному кредиту?

В зависимости от того, произошла единовременная просрочка на несколько месяцев или неуплата по ипотеке носит регулярный либо постоянный характер, заемщику могут грозить последствия – от штрафов, предусмотренных кредитным договором, до выселения и реализации всего имущества в пользу банка. Прежде всего, стоит подойти к делу с холодной головой и знаниями нормативных актов, касающихся имущества. Это Гражданский кодекс и ФЗ «Об ипотеке»:

Гражданский кодекс говорит о том, что заемщик должен возвратить заем на условиях, указанных в кредитном договоре, если сроки нарушаются, банк имеет право требовать возврата всей суммы ипотечного кредита досрочно.

Как выкрутиться, когда нечем платить по ипотеке?

Закон об ипотеке, как и Гражданский кодекс, предусматривает реализацию заложенного имущества через судебное разбирательство. Досудебное разбирательство прописывается в условиях кредитного договора. Расторжение договора ипотеки — со стороны банка, и со стороны заемщика .

Что же стоит предоставить в банк, когда становится ясно, что в ближайшее время возникнет неуплата по ипотеке?

Оправдательными документами, которые будут приняты к рассмотрению, являются:

  1. Медицинские справки, выписки
  2. Трудовая книжка с записью о сокращении/увольнении, уведомление о грядущем сокращении
  3. Документы с биржи труда о постановке на учет
  4. Справка о доходах, подтверждающая существенное изменение в заработной плате
  5. Документы, подтверждающие крупные расходы: лечение, похороны

Это даст возможность провести реструктуризацию долга – пересмотр условий возврата ссуды (отсрочка уплаты ссуды, увеличение срока с уменьшением платежа, освобождение до полугода или года от уплаты процентов).

Банк при этом идет на риск, так как в борьбе за качество кредитного портфеля, производит процедуру, которая не регулируется законодательно. Таким образом, неплательщик, воспользовавшись льготными условиями, через некоторое время вновь может начать допускать просрочки.

Проблема созрела — что делать дальше? Итак, лучшее, что можно сделать, если настали «трудные времена» — добиться реструктуризации, снизив долговую нагрузку за счет продления кредита и/или получения отсрочки погашения основного долга. Это поможет выровнять ситуацию, не допустить неуплаты и даже не испортить себе кредитную историю.

Мирное разрешение спора

Досудебное урегулирование проблем чащу всего применяется к заемщикам, которые не являются злостными и сами стремятся к взаимовыгодному решению. Трудности у таких должников носят временный или случайный характер. Прежде всего банк высылает клиенту уведомление о сложившейся ситуации с неуплатой по ипотечному кредиту и списком мер, которые грозят, если ситуация не изменится.

Даже если дело все же дошло до суда, банк все равно заинтересован в том, чтобы вместо погашения задолженности досрочным востребованием долга или за счет реализации имущества, получать с клиента проценты за пользование кредитом в течение многих лет. Можно сказать, что обе стороны заинтересованы в мировом соглашении.

В этом случае ипотечный договор продлевается на изначально заключенных условиях, а заемщик получает исполнительный лист, чтобы удержания производились только в объеме его фактического долга. Также заемщик должен будет понести судебные издержки.

Даже если дело дошло до исполнительно производства, то и при больших долгах перед банком, заемщик может погасить весь долг или значительную его часть. Банк дает такую возможность потому, что даже постепенный возврат долга выгоднее, чем длительный судебный процесс и реализация имущества через торги.

Решение суда действует в течение трех лет, если после истечения этого срока заемщик перестает исполнять договоренность, которая была при исполнительном производстве, то банк оказывается в невыгодном положении. Это является еще одной причиной заинтересованности кредитных организаций в добросовестных заемщиках, которым они готовы пойти на уступки в сложных жизненных ситуациях для развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества.

Чем грозит неуплата кредита – наказание, уголовная ответственность

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.


Какое наказание за неуплату кредита?

Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
  • Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
  • Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

  • Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
  • Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
  • Арест сроком от одного месяца до полугода;
  • Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

  1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
  2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
  3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.

Читать еще:  Квартира в ипотеке! Как отказаться от доли?

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

  • Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
  • Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Последствия невыплаты по ипотечному кредиту

Прежде чем принять положительное решение о выдаче ипотеки, финансовые учреждения тщательно проверяют платежеспособность будущего клиента. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В любом случае обязанность по своевременному внесению платежей с заемщика не снимается. Что будет, если не платить ипотечный кредит, как в этом случае поступает банк, какими правами обладают стороны, – попробуем ответить на эти вопросы.

Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное
ограничение
Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 50000000 руб.
Оформить
8.09 % 21-70 3-30 г. 74 %

Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное
ограничение
Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 15000000 руб.
Оформить
6.49 % 20-75 3-25 г. 68 %

Причины неуплаты

Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.

Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.

Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.

Наиболее распространенные причины приостановки выплат:

  1. Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
  2. Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
  3. Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.

Возможные последствия

Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»

Действия банка

При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.

В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.

Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:

  • остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
  • период просрочки не превышает 90 дней;
  • нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.

В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:

Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.

Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят. Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда. Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.

Что происходит с квартирой

Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.

Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.

Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.

После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:

  1. Штрафы, пени, неустойки.
  2. Начисленные проценты.
  3. Основной долг.

Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.

Ухудшение кредитной истории

Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.

Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.

Что может помочь заемщику

В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.

Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:

  • трудовая книжка с записью о сокращении;
  • справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
  • справка из центра занятости о постановке на учет.

По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.

Страхование

Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:

  • заявление;
  • ипотечный договор;
  • свидетельство о смерти;
  • страховой полис;
  • справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.

За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.

Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.

Поиски компромиссов

В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.

Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении — например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы — это сказывается на семейном бюджете.

Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).

Ожидание судебного процесса

Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу. Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту.

5 правил комфортной ипотеки: Видео

Невыплата по ипотеке

На сайте Юридической социальной сети 9111.ru собрано 31 вопросов по теме Невыплата по ипотеке. Вы можете воспользоваться поиском по уже имеющейся базе вопросов с ответами или задать свой вопрос. Опытные юристы и адвокаты, специализирующиеся на теме Невыплата по ипотеке, проконсультируют вас совершенно бесплатно. Получить консультацию можно как по телефону горячей линии
8 800 505-92-64, работающей 24 часа в сутки, так и в режиме онлайн через форму на сайте.
В данный момент онлайн находятся 227 юристов и адвокатов.

1.1. конечно же может забрать и несовершеннолетние дети тут не причём к сожалению Спасибо за ваше обращение на наш сайт удачи вам и всего хорошего.

1.2. Если квартира находится в залоге у банка, то при долге, банк имеет право подать в суд иск о взыскании долга и обращения взыскания на заложенную квартира. Наличие ребенка в квартире ни на что не влияет.

1.3. Если данная квартира является предметом залога в силу ипотеки, то в случае решения суда указанная квартира будет реализована с публичных торгов.

1.4. Может ли банк забрать за невыплату по ипотеку квартиру, если в ней прописан несовершеннолетний ребенок.
Такое право по судебному решению и исполнительному производству банк имеет.

2.1. Все зависит от того, что прописано в ипотечном договоре. Если данное условие прописано – то законно.

2.2. Ув. Александра, для ответа на Ваш вопрос необходимо ознакомиться с иском и ипотечным договором.

2.3. Необходимо знать – срок возврата займа. Он уже прошел или еще нет. Для точного ответа нужно ознакомиться с договором займа, графиком платежей и выпиской по счету по произведенным оплатам. Обращайтесь.

3.1. Купили дом в деревне по ипотеке за 1 млн. Из-за невыплат, банк выиграл суд. Нам присудили опять 1 млн. Получается мы с домом должны были млн и без дома всё равно должны млн?
Без дома.

4.1. если Вы оформлю квартиру на мать, в случае невыплаты по Вашему кредиту (болезнь, потеря работы и т.д.) в отношении квартиры матери применить какие либо санкции нельзя (но мама должна формально самостоятельно приобретать квартиру и являться стороной сделки). Иначе, это попадает под статью преднамеренное банкротство.
С уважением, кандидат педагогических наук Юрис Королев

5.1. Вариант только такой, Что необходимо обратиться в банк в котором оформлена первоначальная ипотека и договориться. Либо выкупить дом с аукциона. К сожалению других вариантов у вас нет.

5.2. в любом случае вам необходимо переговорить в банке, согласны ли там на такое переоформление, также уточните прописан ли кто то в этом доме и есть ли другое место проживание у хозяина дома. Через аукцион может получится дешевле.

6.1. ДОБРОЕ ВРЕМЯ СУТОК

ВАШЕ жилье – не в залоге у БАНКА и ВПРАВЕ им располряжаться как хотите – можете подарить, продать
УДАЧИ ВАМ, И ВСЕГО ХОРОШЕГО

6.2. Поручитель вправе в любое время распорядиться принадлежащим ему жилым помещением, при этом согласия Банка или заемщика не требуется.

7.1. Могут ли арестовать квартиру. По исполнительному производству за невыплату кредита в банке (100 тыс. руб.). Квартира не на ипотеке и не заложена[quote][/quote]
Ареста с целью реализации вашей квартиры здесь не будет, так как размер долга несоизмеримо меньше чем стоимость квартиры.

8.1. Здравствуеть я уволился по окончании контракта использовал накопления ипотека Росвоенипотека требует вернуть деньги 1480000. Выслуга календарные 14/5,льготных 24/5 имею ли я права невыплаты долга.

Ну вопрос то в не куда откуда я знаю их основания для возврата вы должны были бы получить от них письмо с их требованиями и основаниями для возврата.

8.2. Если льготная выслуга составляет 20 лет и более, то вы приобретает право на накопления независимо от оснований увольнения, т.е. целевой жилищный займ государству не должны возвращать. Если ипотека ещё не погашена, то только её платить самостоятельно.
Надо смотреть требования к вам Росвоенипотеки, на чем они основаны, возможно лицо, ответственное за НИС в части, не представило сведения о вашей льготной выслуге или представило неверные.
Только имейте ввиду, учитывается лишь военная выслуга, выслуга в МВД и прочих ведомствах не на военной службе (полиция, милиция и прочее) в данном случае в военную выслугу не идёт.

9.1. Ипотека – это предоставление кредита под залог недвижимости (обычно приобретаемой). Кредитование же под залог прав (требований), в том числе подтвержденных судебным актом, это иной вид кредитования, который в российской банковской практике применяется крайне редко, обычно при кредитовании юридических лиц под залог прав (требований) по государственным контрактам. Убытки же – это расходы, которые лицо вынуждено было понести для восстановления своего нарушенного права. Таким образом, связать права (требования) к Вашему должнику, возможность кредитования в какой-либо форме (за исключением, наверное, частных займов) и уплату процентов по кредиту не удастся.

9.2. “под эту сумму взять ипотеку и в дальнейшем возложить все дополнительные расходы по уплате процентов на должника” – шустро придумано, но так не допускается.

10.1. Единственное жильё не может забрать.
Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

КонсультантПлюс: примечание.
О видах доходов, на которые не может быть обращено взыскание, см. также статью 101 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ.
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 194-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)

10.2. Штрафные санкции начисляются до полного погашения всей суммы долга, полная сумма долга включает в себя так же начисленные и не выплаченные пени и штрафы.

11.1. не может, там есть доля детей.

11.2. —Здравствуйте, если жильё в залоге у банка и вы не оплачиваете за него. то вполне могут отобрать. Удачи Вам и всего хорошего.

12.1. Жалоба составляется в свободной форме. чтобы ее составить грамотно, лучше обратиться к юристу лично.

12.2. Вам нужно обращаться к юристу очно с имеющимися документами. Услуга оказывается на платной основе.

13.1. Можете конечно же обратиться в СК при прокуратуре.
Относительно з/п – необходимо обжаловать решение суда с восстановлением сроков на обжалование, и требовать выплаты всей зарплаты за все 9 месяцев.

14.1. займ законен, если вы не согласны с ним, то расторгайте договор.

14.2. Законен или нет решать можно только после ознакомления с документами. Ваша ситуация похожа на ту, что обычно рассказывают покупатели косметики Дешели. Если Ваш кредит оформлен на покупку товара, то необходимо найти в нем недостатки и по претензии вернуть, таким образом салон закроет Ваш кредит и проценты. Если же кредит на услуги то все проще, Вы имеете полное право в любой момент отказаться от договора и вернуть деньги, правда отказ тоже следует оформить в письменном виде.

15.1. вам никак не касается.

16.1. Право на штраф имеет выгодоприобретатель.

16.2. Да, потребитель имеет право на штраф.
Банк не потребитель, на него не распространяется Закон РФ “О защите прав потребителей”, поэтому штраф банку не положен.

17.1. Это после 01.07 можно будет сделать.

18.1. Арестовывать и реализовывать ипотечную квартиру будут уже судебные приставы если не сможете оплатить долг по кредиту

18.2. Если это банк, выдавший кредит под ипотеку, то могут изъять (ст. 446 ГПК РФ)

19.1. Если банк обратится в суд и получит решение суда, то исполнение будет осуществляться в рамках ФЗ “Об исполнительном производстве”. Чтоб имущество не описали, нужно не иметь этого имущества, а проще говоря, продать или подарить.

19.2. Грозит обращение в суд с последующим описанием имущества Чтобы имущество не описали-его нужно переписать на родственников если сделаете это досуда то банк не сможете оспорить то что вы переписали имущество

20.1. понесете ответственность с Вас и заёмщика взыщут эти деньги, а жильё в зачет пойдет, если продадут к тому времени.
банк, скорее всего откажет, так как риски велики.

21.1. Единственное жилье должника отобрать не могут.

21.2. Если просрочки по платежам не в том банке ,где ипотека,то жилье отобрат не смогут.

22.1. Суд обязательно взыщет сумму основного долга и проценты. Пени и штрафы можно уменьшить, сославшись на ст. 333 ГК РФ.
Если вам нужна будет помощь по вашему делу, обращайтесь.

23.1. Поскольку квартира в ипотеке, а так же скорей всего единственная, то обратить взыскание на неё не смогут. но могут арестовать счет в банке, по которому вы платите ипотеку.
поскольку вы выступили поручителем, то платить придётся. Но надо смотреть документы, возможно есть зацепки

23.2. Если Ваш начальник не сможет выплатить кредит, то кредит будете выплачивать Вы. Потом Вы можете предъявить иск к своему начальнику. Читайте внимательно договор, выступая поручителем Вы взяли на себя ответственность о выплате кредита. Удачи!

24.1. почему вы думаете что предприятие его должно немедленно передать в ФСС? Вы должны просто оплату получить по нему в ближайший после 26.02. срок выплаты зарплаты

25.1. Квартира находится в залоге у банка и только банк может разрешить/не разрешить размен, однако на мой взгляд какая выгода банку производить замену 3-х комн. ЗАЛОЖЕННОЙ квартиры на 2-х комнатную, которая уступает по цене ?
Я думаю банк не пойдет на это.

26.1. с такими вопросами нужно обращаться в банки, откуда мы можем знать, дадут они кредит или нет. Если получите ипотечный кредит, то покупаемая квартира будет находиться в залоге. Если не будете платить, то возможно обращение взыскания на нее.

26.2. у вас сказочные желания. что бы ипотеку без риска и первоначального взноса. Такого я не встречал в С-Пб.

27.1. Ну, например, затягивать судебный процесс и искать деньги.

28.1. Вам надо заключить с родителями договор займа, в котором оговорить изложенные Вами условия. Причем договор не надо даже удостоверять у нотариуса. Если Вы сами затрудняетесь правильно оформить договор, мы готовы оказать Вам в этом помощь.
Водолазский И.А.

29.1. обратитесь с жалобой в прокуратуру – проверят. примут меры регирования

30.1. просите суд в порядке ст. 333 ГК РФ снизить штрафы и пени, суды как правило значительно снижают начисленные штрафы и пени

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector