Регулируются ли законом проценты в ломбарде?
Dolgovnet34.ru

Юридический портал

Регулируются ли законом проценты в ломбарде?

Федеральный Закон о деятельности ломбардов

Ломбард – это серьезная коммерческая организация, работа которой регламентируется российским законодательством. Существует отдельный федеральный закон, определяющий правовую основу деятельности ломбардов (понятие, правила, порядок). В нем сказано, что данное юридическое лицо занимается кредитованием под залог и хранением движимого имущества граждан (ст.1 ФЗ о ломбардах действующая редакция 2019 года).

Судебная практика

ФЗ-№196 «О ломбардах» вступил в силу в 2007 году (19 июля). Главной целью законодательного проекта было – упорядочить правила коммерческой деятельности данной структуры, которые до этого закона не охватывали все сектора функционирования. С одной стороны, ломбард включался в финансовую сферу (в смысле экономических отношений). А с другой, являлся неформальной кредитной структурой. ФЗ-196 был призван урегулировать все противоречия.

Но и в данной версии закон не отражал всей деятельности коммерческой организации. Постепенно назревала необходимость дополнительных изменений. Существенные поправки были внесены в 2013, 2015 и 2018 годах. После их внесения, мнения об их значимости разделились. Одни дополнения расширяют полномочия ломбардов, другие – ужесточают правила регистрации и отчетности.

Нововведения касаются следующих пунктов:

  • отменено временное ограничение работы (ранее было установлен период с 8.00 до 20.00);
  • увеличен в 10 раз реализуемый лимит публичных торгов (до 300т.р.);
  • расширены возможности деятельности (сдать имущество в аренду, оказывать услуги платежного агента, доступ к безналичным займам).

На сегодняшний день, ФЗ-№196 о ломбардах в новой редакции включает в себя 5 глав и 19 статей.

Общие положения

Глава первая содержит 10 статей и описывает общие положения – сфера действий законопроекта, понятие «ломбард», требования к деятельности, отчетность, профессиональная тайна, оценка, страхование и последующие изъятие движимого имущества граждан.

Среди требований выделяют:

  • ломбард следует зарегистрировать как юрлицо;
  • коммерческой организации необходимо иметь уникальное название (причем, в наименовании обязательно должно присутствовать слово «ломбард»);
  • законом предписывается обеспечить условия хранения закладываемых вещей;
  • среди видов услуг возможны лишь три варианта – кредитование под залог, хранение и консультирование.

Ломбард в обязательном порядке предоставляет ЦБ отчетность о функционировании и руководящем персонале. Форма и срок отчетов устанавливает непосредственно Банк РФ (ст.2.4). При этом вмешиваться в работу коммерческой структуры ни ЦБ, ни иные госорганы не имеют право (п.1, ст.2.3).

Действия ФЗ распространяется только на ломбардную деятельность и ни на какую иную коммерческую организацию (п.1., ст.1, гл.1).

Правила кредитования ломбардами

Вторая глава содержит лишь две статьи. Первая регламентирует порядок оформления договора о займе (ст.7). Вторая описывает, что именно включает в себя понятие «сумма обязательств» (ст.8). А именно:

  • предоставленный заем;
  • проценты (соответствуют процентной ставке с момента предоставления ссуды до даты выкупа).

Иные обязательства ломбард требовать от заемщика не имеет право (п.2, ст.8).

Порядок составления договора о займе:

  • заключается в письменном виде;
  • срок – не более 12 месяцев;
  • по заключению договора обязательно выдается залоговый билет (ЗБ).

ЗБ содержит сведения:

  • о ломбарде (наименование, адрес);
  • заемщике (ФИО, гражданство, паспортные данные) ;
  • закладываемой вещи (оценка, сумма и срок займа, процентная ставка);
  • о возможности досрочного возвращения денег и возврата имущества.

Договор вступает в силу с момента передачи денежных средств клиенту и передачи им в ломбард на хранение движимого имущества.

Помимо ФЗ-№196 правила заключения договорных обязательств регламентируются такими нормативными актами, как ГК, ФЗ-№353 (о потребительском займе), ФЗ-№2300-1 (о защите потребителей) и ряда указаний и положений ЦБ.

Правила хранения вещей в ломбарде

Третья глава федерального закона №196 о ломбардах содержит лишь одну статью из шести пунктов, описывающих правила хранения имущества, закладываемого заемщиком.

Порядок и требования хранения:

  • по договору ломбард обязуется сохранить имущество на возмездной основе;
  • сам договор не является тайной, то есть имеет публичную форму;
  • обязательно удостоверить факт хранения соответствующей квитанцией.

Платежная расписка включает в себя сведения (п.4, ст.9):

  • информацию о кредитной организации;
  • данные паспорта;
  • описание вещи;
  • сумма вознаграждения;
  • технические условия хранения;
  • дата и срок.

Предполагается наличие двух экземпляров квитанции. Одна отдается клиенту, другая остается в ломбарде. О необходимости иметь печать и скреплять ей подписанный договор, в законопроекте не упоминается.

Порядок реализации невостребованных вещей

Четвертая глава включает в себя 4 статьи (ст.10-13), регламентирующие деятельность ломбарда по реализации имущества, которое не выкупили заемщики. Статьи 10 и 11 описывают льготный срок, то есть дополнительное время, которое дается клиенту, чтобы выкупить свою вещь. А именно:

  • хранение – 2 месяца;
  • заем – 1 месяц.

Началом срока в обоих случаях считается день, который следует за датой возврата. Кредитная организация не имеет право повышать процент или ухудшать условия хранения, как в льготный период, так и после (п.3, ст.10 и п.3, стю11).

Статья 13 описывает, как действовать заимодателю, если клиент не выкупил недвижимость или не вернул в указанный срок заемные деньги. После реализации невостребованного имущества, все требования к заемщику аннулируются.

Если сумма от продажи вещи выше, чем долг клиента, то ломбард обязан вернуть разницу. Если залогодатель не обратился в организацию в течение трех лет, то средства уходят в доход коммерческой структуры (п.5, ст.13).

Заключительные положения

Последняя глава никакой уставной функции не имеет. Лишь познавательную. Глава 5 включает в себя две статьи, описывающие порядок вступления ФЗ. Они гласят, что закон вступил в силу с 01.01.2008 г. И касается только тех отношений, что возникли после 1 января.

Ознакомиться более подробно с ФЗ-%196 или комментариями к закону, а также скачать его можно на любом правовом сайте – Консультант, Гарант, Законодательство РФ и пр. Итак, закон о ломбардах 2019 года под номером 196 определяет понятие, правила и порядок деятельности данного юрлица. ФЗ-196 включает в себя 5 глав и 15 статей.

О ломбардах пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Ломбардная деятельность

В соответствии с частью 3.1 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 № «О кредитных историях» (далее — Закон № обязанность по представлению имеющейся информации согласно статье 4 Закона № («Содержание кредитной истории») хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее — БКИ) установлена в отношении кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.

Согласно части 3.2 статьи 5 Закона № иные организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа, вправе представлять хотя бы в одно БКИ аналогичную информацию, а также обязаны представлять в БКИ информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в БКИ.

Таким образом, обязанность по передаче информации в БКИ на ломбарды не распространяется, за исключением случая, когда информация о займе ранее была передана в БКИ.

Деятельность ломбардов регулируется Федеральным законом от 19.07.2007 № «О ломбардах» (далее — Закон № Федеральным законом от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № и нормативными актами, изданными в соответствии с указанными законами.

На основании части 4 статьи 7 Закона № договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета.

Согласно части 1.1 статьи 2 Закона № ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом №

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

На основании изложенного ломбарды при предоставлении потребительских займов должны одновременно соблюдать требования, установленные Законом № а также Законом № В связи с этим ломбардам следует при предоставлении потребительского займа оформлять залоговый билет по форме, установленной Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 14.01.2008 № 3н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности», и одновременно заключать договор потребительского займа согласно статьям 5, 6, 7 Закона № и Указанию Банка России от 23.04.2014 № «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее — Указание Банка России №

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.

В соответствии с частью 14 статьи 5 Закона № изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом №

В связи с этим оформление соглашения об изменении индивидуальных условий, указанных в части 9 статьи 5 Закона № допускается только при соблюдении требования части 12 указанной статьи об обязательном их отражении в виде таблицы, форма которой установлена Банком России.

Кроме того, согласно пункту 10 Положения «Об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники», утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2008 № 359 «О порядке осуществления наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники», бланк документа (приравненного к кассовому чеку и оформленному на бланке строгой отчетности, которым является, в том числе, залоговый билет) должен заполняться четко и разборчиво, исправления не допускаются.

Таким образом, при изменении условий договора займа в ломбарде оформляется новый залоговый билет, а также соглашение об изменении индивидуальных условий в виде новой таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России №

Читать еще:  Раздел ипотечного кредита

Полагаем допустимым также продление срока возврата потребительского займа без оформления изменений индивидуальных условий договора потребительского займа при отсутствии задолженности по уплате процентов по договору потребительского займа и сохранении суммы основного долга в первоначальном размере, указанном в договоре займа, если в индивидуальных условиях договора потребительского займа содержатся условия, предусматривающие случаи, при наступлении которых срок договора увеличивается, а также все условия такого изменения, включая срок, на который продлевается договор, а также способ выражения заемщиком своего намерения осуществить продление срока возврата займа на условиях, согласованных в индивидуальных условиях договора потребительского займа.

При этом обращаем внимание, что согласование ломбардом и заемщиком индивидуального условия о порядке продления срока пользования денежными средствами, полученными по договору потребительского займа, полагаем возможным также отражать в залоговом билете.

Федеральный Закон о деятельности ломбардов

Ломбард – это серьезная коммерческая организация, работа которой регламентируется российским законодательством. Существует отдельный федеральный закон, определяющий правовую основу деятельности ломбардов (понятие, правила, порядок). В нем сказано, что данное юридическое лицо занимается кредитованием под залог и хранением движимого имущества граждан (ст.1 ФЗ о ломбардах действующая редакция 2019 года).

Судебная практика

ФЗ-№196 «О ломбардах» вступил в силу в 2007 году (19 июля). Главной целью законодательного проекта было – упорядочить правила коммерческой деятельности данной структуры, которые до этого закона не охватывали все сектора функционирования. С одной стороны, ломбард включался в финансовую сферу (в смысле экономических отношений). А с другой, являлся неформальной кредитной структурой. ФЗ-196 был призван урегулировать все противоречия.

Но и в данной версии закон не отражал всей деятельности коммерческой организации. Постепенно назревала необходимость дополнительных изменений. Существенные поправки были внесены в 2013, 2015 и 2018 годах. После их внесения, мнения об их значимости разделились. Одни дополнения расширяют полномочия ломбардов, другие – ужесточают правила регистрации и отчетности.

Нововведения касаются следующих пунктов:

  • отменено временное ограничение работы (ранее было установлен период с 8.00 до 20.00);
  • увеличен в 10 раз реализуемый лимит публичных торгов (до 300т.р.);
  • расширены возможности деятельности (сдать имущество в аренду, оказывать услуги платежного агента, доступ к безналичным займам).

На сегодняшний день, ФЗ-№196 о ломбардах в новой редакции включает в себя 5 глав и 19 статей.

Общие положения

Глава первая содержит 10 статей и описывает общие положения – сфера действий законопроекта, понятие «ломбард», требования к деятельности, отчетность, профессиональная тайна, оценка, страхование и последующие изъятие движимого имущества граждан.

Среди требований выделяют:

  • ломбард следует зарегистрировать как юрлицо;
  • коммерческой организации необходимо иметь уникальное название (причем, в наименовании обязательно должно присутствовать слово «ломбард»);
  • законом предписывается обеспечить условия хранения закладываемых вещей;
  • среди видов услуг возможны лишь три варианта – кредитование под залог, хранение и консультирование.

Ломбард в обязательном порядке предоставляет ЦБ отчетность о функционировании и руководящем персонале. Форма и срок отчетов устанавливает непосредственно Банк РФ (ст.2.4). При этом вмешиваться в работу коммерческой структуры ни ЦБ, ни иные госорганы не имеют право (п.1, ст.2.3).

Действия ФЗ распространяется только на ломбардную деятельность и ни на какую иную коммерческую организацию (п.1., ст.1, гл.1).

Правила кредитования ломбардами

Вторая глава содержит лишь две статьи. Первая регламентирует порядок оформления договора о займе (ст.7). Вторая описывает, что именно включает в себя понятие «сумма обязательств» (ст.8). А именно:

  • предоставленный заем;
  • проценты (соответствуют процентной ставке с момента предоставления ссуды до даты выкупа).

Иные обязательства ломбард требовать от заемщика не имеет право (п.2, ст.8).

Порядок составления договора о займе:

  • заключается в письменном виде;
  • срок – не более 12 месяцев;
  • по заключению договора обязательно выдается залоговый билет (ЗБ).

ЗБ содержит сведения:

  • о ломбарде (наименование, адрес);
  • заемщике (ФИО, гражданство, паспортные данные) ;
  • закладываемой вещи (оценка, сумма и срок займа, процентная ставка);
  • о возможности досрочного возвращения денег и возврата имущества.

Договор вступает в силу с момента передачи денежных средств клиенту и передачи им в ломбард на хранение движимого имущества.

Помимо ФЗ-№196 правила заключения договорных обязательств регламентируются такими нормативными актами, как ГК, ФЗ-№353 (о потребительском займе), ФЗ-№2300-1 (о защите потребителей) и ряда указаний и положений ЦБ.

Правила хранения вещей в ломбарде

Третья глава федерального закона №196 о ломбардах содержит лишь одну статью из шести пунктов, описывающих правила хранения имущества, закладываемого заемщиком.

Порядок и требования хранения:

  • по договору ломбард обязуется сохранить имущество на возмездной основе;
  • сам договор не является тайной, то есть имеет публичную форму;
  • обязательно удостоверить факт хранения соответствующей квитанцией.

Платежная расписка включает в себя сведения (п.4, ст.9):

  • информацию о кредитной организации;
  • данные паспорта;
  • описание вещи;
  • сумма вознаграждения;
  • технические условия хранения;
  • дата и срок.

Предполагается наличие двух экземпляров квитанции. Одна отдается клиенту, другая остается в ломбарде. О необходимости иметь печать и скреплять ей подписанный договор, в законопроекте не упоминается.

Порядок реализации невостребованных вещей

Четвертая глава включает в себя 4 статьи (ст.10-13), регламентирующие деятельность ломбарда по реализации имущества, которое не выкупили заемщики. Статьи 10 и 11 описывают льготный срок, то есть дополнительное время, которое дается клиенту, чтобы выкупить свою вещь. А именно:

  • хранение – 2 месяца;
  • заем – 1 месяц.

Началом срока в обоих случаях считается день, который следует за датой возврата. Кредитная организация не имеет право повышать процент или ухудшать условия хранения, как в льготный период, так и после (п.3, ст.10 и п.3, стю11).

Статья 13 описывает, как действовать заимодателю, если клиент не выкупил недвижимость или не вернул в указанный срок заемные деньги. После реализации невостребованного имущества, все требования к заемщику аннулируются.

Если сумма от продажи вещи выше, чем долг клиента, то ломбард обязан вернуть разницу. Если залогодатель не обратился в организацию в течение трех лет, то средства уходят в доход коммерческой структуры (п.5, ст.13).

Заключительные положения

Последняя глава никакой уставной функции не имеет. Лишь познавательную. Глава 5 включает в себя две статьи, описывающие порядок вступления ФЗ. Они гласят, что закон вступил в силу с 01.01.2008 г. И касается только тех отношений, что возникли после 1 января.

Ознакомиться более подробно с ФЗ-%196 или комментариями к закону, а также скачать его можно на любом правовом сайте – Консультант, Гарант, Законодательство РФ и пр. Итак, закон о ломбардах 2019 года под номером 196 определяет понятие, правила и порядок деятельности данного юрлица. ФЗ-196 включает в себя 5 глав и 15 статей.

О ломбардах пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Изменения Закона о ломбардах: обзор и мнение экспертов

26 февраля в Сети появился проект Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». А именно: Минфин России планирует скорректировать деятельность потребительских кооперативов, ломбардов и микрофинансовых организаций путем внесения значительных изменений в соответствующие федеральные законы.

Чего ожидать ломбардам? Изменений немало, большинство из них ожидаемы или предсказуемы, другие удивляют.

Рассмотрим основные. Начнем с неприятного

1. Предлагается присваивать статус ломбарда только юрлицу, сведения о котором внесены в Государственный реестр ломбардов.

2. Неприятно, но это не тот реестр, что месяц назад опубликован на сайте Банка России, это совершенно новый реестр: получение сведений из ЕГРЮЛ Банк России заменяет на предоставление их самой организацией и формирует реестр с нуля.

3. Документы по 11 пунктам – столько надо собрать, чтобы Банк России рассмотрел обращение компании. Помимо привычных для всех юрлиц бумаг, можно отметить свежие справки об отсутствии судимости у учредителей и руководства, актуальные Правила внутреннего контроля, документы на специальное должностное лицо, осуществляющее контроль ПОД/ФТ и др. После этого у Банка России есть 30 дней на решение.

4. Теперь внимание, цитата: «Ломбард не вправе использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием ломбарда, сведения о котором были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующего ломбарда».

Как это будет выглядеть на практике – пока загадка. «Кто раньше встал, того и тапки?» – сейчас на рынке действует множество компаний с одинаковыми названиями, ведь организаций больше пяти тысяч, а идей для фантазии гораздо меньше. Много ломбардов Золотых, Первых, Алмазов, Капиталов и т. д. Zaim.com проводил исследование на эту тему. Неужели большинству организаций придется проходить перерегистрацию, менять уставные документы, бланки, вывески для исполнения данного пункта? Это даже не ребрендинг, это просто новая организация, получается, с огромными по ее масштабам расходами. Будем надеяться, в Проекте имеется в виду что-то другое, а не это.

5. Если вы не в реестре – вы не ломбард. Это, наверное, плохо. Хорошо, что вы не обязаны выполнять предъявляемые к ним требования. Обязательства наступают с даты внесения компании в реестр.

6. Рассмотрение документов на внесение в реестр платное – взимается государственная пошлина.

7. Банк России может отказаться считать вас ломбардом, если предоставленные документы не соответствуют законам и нормативным актам, представлены не полностью или содержат недостоверную информацию, если прошло менее года с даты исключения ломбарда из реестра за нарушения (см. ниже), если ломбард в реестре с таким или очень похожим названием в реестре уже есть, а также по некоторым другим, более глубоким или субъективным для конкретного исполнителя причинам.

Читать еще:  Можно ли как то привлечь жену к ответственности?

8. В случае отказа можно подать заявку повторно, без проблем.

9. Если уж вы попали в реестр, постарайтесь из него не вылететь. Например, за неоднократные нарушения в течение года ФЗ о ломбардах, о ПОД/ФТ, о потребительском кредите, нормативных актов Банка России, за неисполнение в срок предписаний об устранении выявленных при проверках нарушений и если вы не выдали ни одного займа – в этом случае снова подать заявку на включение можно будет не ранее чем через год.

10. Цитата: «Банк России может запрашивать и получать от ломбардов необходимые документы ‎и информацию, в том числе доступ к которым ограничен в соответствии ‎с федеральными законами», – разве после анкетирований у ломбардов еще осталось что-то тайное?

Теперь к приятному, не все так плохо в новом будущем ломбардов:

11. Помимо займов под залог «движимых вещей», ломбардам разрешается сдавать в аренду (субаренду) недвижимое имущество и осуществлять деятельность банковского платежного агента» – например, выдавать займы на предоплаченные карты. Всё. Два вида. Негусто, планировалось серьезнее расширить возможности заработка ломбардов, например, хотя бы разрешить оказывать услуги по ремонту ювелирных изделий, но нет. Зато контролем за этой деятельностью НЕ будет заниматься Банк России.

12. Идем дальше: из 196-ФЗ исключается пункт о режиме работы ломбарда с 08 до 20 часов. Т. е. временное ограничение, установленное не так давно, признано неэффективным и устраняется.

13. Повышена ценовая планка для продажи невыкупленных вещей только с публичных торгов, сразу в 10 раз – до 300 тысяч рублей. Кстати, теперь они называются открытыми торгами. Прощай, аукцион.

Пока непонятно, как относиться к таким новшествам:

14. «Сумма предоставленного ломбардом займа не может превышать сумму оценки заложенной вещи», – видимо, навеяно обязательным страхованием залогов по цене оценки.

15. Форма залогового билета устанавливается теперь Банком России, а не Правительством РФ (видимо, скоро ждать объединения Залогового билета и Договора займа).

Zaim.com обратился за комментариями к экспертам рынка.

Сергей Соковников, председатель Ассоциации развития ломбардов: «При незначительных плюсах в целом мы рассматриваем законопроект негативно. Т. к. Банку России он дает право не принять любой ломбард в реестр. Это даже не заявление на принятие, это целый пакет документов, по каждому из которого может быть отказ конкретного проверяющего чиновника».
Например? Не устроили его Правила внутреннего контроля (а такое часто бывает при проверках) – причем один и тот же документ может иметь разные замечания у разных проверяющих. И все по новой – документы, пошлина, ожидание…

«Полагаю, что при принятии законопроекта в таком виде этап отсева действующих компаний будет значительный, количество официальных ломбардов сократится на десятки процентов, – сетует спикер. – Мы ожидаем катастрофическое количество отказов на включение в реестр в начальный период. Причем часто по субъективным причинам, т. к. крайнее слово здесь за решением конкретного чиновника».

Другое опасение – право ЦБ исключать компании из реестра за длинный перечень нарушений. Большинство из них незначительны, формальны. Ни одна проверка не проходит без протокола о каком-нибудь нарушении – срока, полноты информации, формулировки и т. д. Здесь все ломбарды оказываются под прицелом, от вылета не застрахован никто.

Что касается наименований, Сергей Соковников уверен, что менять названия придется. «Сейчас около тысячи организаций имеют юридическое название «Ломбард», естественно, в таком виде войти в реестр они не смогут. Подобную ситуацию мы уже видели с МФО, и там у участников со схожими названиями возникли действительно большие проблемы».

Еще более председателя АРЛ заботит не сам законопроект, а реакция на него рынка. Очевидно, подадут документы на вступление в реестр не все компании, сейчас работающие в правовом поле и худо-бедно наладившие взаимодействие с регулятором. Другие будут отвержены по тем или иным причинам. Все они подадутся в серую зону. Итоги последних трех лет наблюдений показывают тренд на снижение портфеля займов ломбардов, в отличие от банков и МФО, которые удивляют темпами роста.

Людмила Грибок, председатель правления Региональной ассоциации ломбардов, настроена более оптимистично, хотя и ее очень беспокоит порядок регистрации в Госреестре, а именно предоставление ПВК новыми организациями, которые еще не начали работу и, естественно, не могут скорректировать этот документ под свои процессы так, как этого требует закон.
Второй крайне волнующий спикера момент – исключение из реестра при неоднократных нарушениях 115 и 353 ФЗ: «Ранее при обсуждении была формулировка «грубых нарушений», сейчас даже слово «грубые» убрали, а незначительных, не влекущих никаких негативных последствий для клиентов и общества нарушений у любой организации при каждой проверке находится достаточно».

Что касается пункта о наименованиях ломбарда, Людмила Грибок считает, что закон обратной силы не имеет и менять названия уже действующим компаниям не придется, требование совершенно справедливо распространяется на новых участников. «В этом есть плюсы для действующих компаний – защита их от мошенничества, недобросовестной конкуренции и репутационных рисков».

Алексей Лазутин, президент Национального объединения ломбардов, разделяет опасения коллег в связи с непростым входом и возможностью стремительного вылета из реестра, а также делает замечание: «Про предоставление ЛЮБОЙ информации ЦБ – крупные ломбарды теперь будут эшелонами возить в Банк России всякие отчеты, которые, по-хорошему, не всегда ему нужны».

Напомним, на 2019 год запланирован старт перехода ломбардов на ЕПС и ОСБУ, теперь еще намечается и вхождение в Государственный реестр. Вызовы этому бизнесу на ближайшее будущее значительно выше среднего уровня его компетенции. Эксперты с сожалением прогнозируют схлопывание исторически сложившегося, социально значимого как для клиентов, так и для предпринимателей частного, семейного бизнеса до нескольких крупных сетей, способных маневрировать в просторах правового беспредела.

“Комментарий к Федеральному закону “О ломбардах” (постатейный) (Кирилловых А.А.) (“Юстицинформ”, 2009)

КОММЕНТАРИЙ К ФЕДЕРАЛЬНОМУ ЗАКОНУ
ОТ 19 ИЮЛЯ 2007 Г. N 196-ФЗ
“О ЛОМБАРДАХ”
(Постатейный)
А.А. КИРИЛЛОВЫХ
Кирилловых Андрей Александрович
Практикующий юрист в сфере образования, преподаватель Кировского филиала Санкт-Петербургского института внешнеэкономических связей, экономики и права. Специалист по административному, гражданскому и корпоративному праву.
Автор более 50 научных и практических статей, в том числе Комментария к Федеральному закону “Об автономных учреждениях” (журнал “Хозяйство и право”, 2007, приложение N 11), ряда учебно-методических материалов юридической тематики.
ВВЕДЕНИЕ
Ломбард – кредитное учреждение, предоставляющее ссуды под залог движимого имущества, в ряде случаев под залог ценных бумаг, а также принимающего его на хранение. Данное определение, даваемое справочными изданиями, не отвечает всей нормативной дефиниции ломбардов. В историческом развитии и до настоящего времени положение таких организаций полностью не отражало их место в экономической практике различных стран.
Первый ломбард был учрежден во Франции. В XV в. ломбарды появились в Италии, Германии как частные предприятия. С начала XVI в. ломбарды учреждались городским самоуправлением, позднее также государством.
В 1914 г. в России действовали казенные ломбарды, а также акционерные и городские. В 1917 г. в Москве насчитывалось 29 ломбардов, из которых шесть находились в ведении городской управы. В 1918 г. ломбарды ликвидированы одновременно с учреждениями всех дореволюционных кредитных организаций.
В 1922 – 1923 гг. в СССР ломбарды (ссудные кассы) создавались как предприятия, находившиеся в ведении Советов в системе учреждений бытового обслуживания. Гражданам была предоставлена возможность хранения предметов личного пользования и домашнего обихода, а также получения ссуд под залог этих предметов. С 1928 г. в целях предоставления нуждающемуся городскому населению возможности пользоваться доступным потребительским кредитом учреждаются коммунальные и акционерные ломбарды, имеющие предметом своей деятельности выдачу ссуд под ручные заклады (исключая процентные и ценные бумаги).
В Российской Федерации создавались государственные ломбарды, которые давали заемщику ссуду деньгами на короткий срок и под определенный процент. В 1995 г. в Москве существовало 12 государственных ломбардов, Московской регистрационной палатой зарегистрировано 45 частных ломбардов.
По данным правительства Москвы, по состоянию на начало 2005 г. только в Москве действует около 200 ломбардов, услугами которых ежегодно пользуются более 2 млн. человек; за год в Москве осуществляется порядка 5 млн. залоговых операций на общую сумму около 10 млрд. рублей.
Численность малых предприятий, осуществляющих финансовую деятельность, на конец 2005 г. составила 12,5 тыс. Процент ломбардов здесь пока весьма незначителен. Между тем история развития ломбардного дела весьма наглядно показала необходимость существования подобных форм финансового бизнеса.
Вопрос обеспечения легитимности деятельности организаций, оказывающих финансовые услуги населению, имеет высокую социальную значимость.
Ранее для регулирования деятельности ломбардов существовали Примерный устав коммунального ломбарда, утвержденный Постановлением от 16 октября 1926 г. Экономического совещания РСФСР, Типовой устав, утвержденный Постановлением Совета Министров РСФСР от 7 июня 1968 г. N 358 “Об утверждении Типового устава ломбарда”, отчасти отношения ломбардов регулировались Законом РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 “О залоге”. Типовой устав городского ломбарда 1939 г. и Устав 1968 г. регулировали довольно широкий комплекс отношений, складывающихся между ломбардом и его клиентами. Однако в настоящий период указанные акты полностью или частично утратили свое юридическое значение.
Постановлениями Правительства РФ от 9 октября 1995 г. N 984 и от 27 декабря 2000 г. N 1014 утверждены Положения о лицензировании деятельности ломбардов. Постановление Правительства РФ от 9 октября 1995 г. N 984 определило, что субъекты РФ принимают самостоятельно необходимые акты (например, Постановлением Правительства Москвы от 12 марта 1996 г. N 219 было утверждено Положение о лицензировании ломбардов в г. Москве).
Это было обусловлено в первую очередь тем, что ломбардная деятельность связана с оказанием финансовых услуг, что предъявляет повышенные требования к субъектам, ее осуществляющим. Одновременно это определяло значительный интерес государства в лице законодателя к деятельности таких специфических субъектов финансового сектора.
Вместе с тем в настоящий период смещение публичных функций управления в экономике финансовых организаций переходит в сторону частноправовых методов.
Государственное регулирование деятельности ломбардов отходит на “второй план”. Большинство вопросов их функционирования должно быть передано рыночным инструментам регулирования, значительную роль в которых играют ассоциативные объединения субъектов ломбардной деятельности – некоммерческие организации. В 1990-х годах в числе таких элементов была создана Лига ломбардов, в настоящее время существует Российская ассоциация ломбардов.
В условиях развития новой экономики и рыночных отношений место и статус ломбарда не определены. Ломбарды, осуществляющие деятельность по краткосрочному кредитованию под залог имущества, должны занять свою нишу на потребительском рынке.
В экономическом смысле ломбарды представляют собой элементы финансовой сферы, а по статусу – кредитные организации внебанковского сектора (неформальные кредитные организации).
С кредитными организациями ломбарды роднит то, что в них используется не только ссуда, проценты, но и залоговые отношения, широко применяемые банками в качестве формы обеспечения возвратности выданной ссуды. Такого рода залог имущества (закладной залог) выступает реальной гарантией возврата выданной ссуды. Ломбарды также используются для хранения личных вещей населения, т.е. в качестве камеры хранения с гарантией сохранности.
Остро назрела необходимость пересмотра сущности ломбарда как гражданско-правового института микрофинансирования населения с учетом изменившихся социально-экономических условий жизни общества, требований совершенствования законодательства и правоприменительной практики.
При этом и практика заемно-кредитных отношений между предпринимателями и гражданами через услуги ломбардов, которая в настоящий момент широко востребована, настойчиво требовала изменений в их правовом регулировании.
В свою очередь, еще в 1994 г. в п. 6 ст. 358 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), определяющем совершенно иные по своей природе отношения (особенности залога в ломбардах), предусматривалось издание отдельного закона, устанавливающего правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей. В связи с чем издание специального акта было не только продиктовано жизненной необходимостью, но и определялось основополагающим актом гражданского законодательства.
Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ “О ломбардах” (далее – Закон N 196-ФЗ) является шагом вперед по сравнению с ранее действовавшими нормативными источниками. Его основанная цель – упорядочить отношения, входящие в предмет регулирования Закона, определяющего правила ведения ломбардной деятельности с учетом новых экономических условий.
При этом функционирование ломбардов связано также и с хранением принадлежащего гражданам – физическим лицам имущества. Статьи 919 – 920 ГК РФ, предлагая общие положения о хранении, в том числе в ломбарде, между тем не содержат характеристики договора хранения в ломбарде вещей как самостоятельного гражданско-правового обязательства. Федеральный закон “О ломбардах” помимо правил регулирования организации и деятельности ломбардов, порядка кредитования граждан определяет специальные правила хранения вещей в ломбарде.
С учетом специального по отношению к Гражданскому кодексу РФ, Закону РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 “О залоге”, некоторым иным нормативным актам гражданского законодательства характера Закона N 196-ФЗ, применение последнего предполагает обращение к указанным источникам только при регулировании отдельных процедур, связанных прежде всего с вопросами защиты имущественных интересов сторон.
В содержании Закона N 196-ФЗ органично отражены основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности (ст. 2), последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи (ст. 4), вопросы, связанные с оценкой и страхованием вещей, передаваемых в ломбард в качестве предмета залога или хранения (ст. 5 и 6), вопросы и процедуры, связанные с порядком реализации невостребованных вещей (ст. 10 – 13).
В качестве отдельных глав вынесены правила кредитования ломбардами (гл. 2) и правила хранения вещей в ломбарде (гл. 3), которые формулируют понятие и раскрывают содержание соответствующих видов обязательств, определяя их в качестве самостоятельных договоров.
Особенности нормативного обеспечения деятельности ломбардов заключены в том, что Закон N 196-ФЗ не содержит бланкетных норм, назначение которых определяет установление каких-либо специальных правил, связанных с его реализацией.
Принятие Федерального закона “О ломбардах” потребовало также внесения некоторых изменений в ряд нормативных актов. В соответствии с Федеральным законом от 19 июля 2007 г. N 197-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О ломбардах” внесены изменения в Закон РФ “О залоге” (ст. 9, 28, 53), часть первую (ст. 358) и часть вторую (ст. 920) Гражданского кодекса РФ, Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (ст. 6).
В целом нормы Закона N 196-ФЗ направлены на гармонизацию с нормами гражданского законодательства в части регулирования заемно-кредитных отношений и отношений по хранению с участием ломбардов и физических лиц. Особая роль Закона N 196-ФЗ сводится к обеспечению защиты прав и законных интересов граждан, являющихся клиентами ломбардов, а также самих ломбардов путем установления четких и прозрачных механизмов государственного регулирования этого рынка финансовых услуг.
Между тем в целях унификации функционирования ломбардов, в том числе по хранению имущества граждан (порядка оценки, страхования, реализации), следовало бы разработать и принять типовые правила ведения ломбардной деятельности.
19 июля 2007 года N 196-ФЗ

Читать еще:  Штрафы и пени по кредиту

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О ЛОМБАРДАХ
(в ред. Федерального закона от 02.11.2007 N 249-ФЗ)
Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Предмет регулирования и сфера действия настоящего Федерального закона
Комментарий к статье 1
1. Пункт 1 статьи определяет сферу отношений, которые подпадают под действие норм Закона N 196-ФЗ. Ломбарды являются участниками отношений, с участием граждан – физических лиц, связанных с предоставлением услуг по кредитованию. Одновременно с этим подлежат регулированию и залоговые правоотношения, которые, в свою очередь, обусловлены кредитными отношениями, также отношения по хранению вещей как самостоятельного вида услуг в рамках деятельности ломбардов.
Природа указанных правоотношений носит частноправовой характер. Поэтому Закон N 196-ФЗ является актом гражданского законодательства, т.е. принятым на основании и в соответствии с Гражданским кодексом РФ и в этой связи не должен ему противоречить. Между тем Закон N 196-ФЗ выполняет роль специального нормативного акта, которым определяются особенности применения общих положений гражданского законодательства в указанной сфере, и при “конкуренции” норм должен иметь приоритет по отношению к ГК РФ. Следовательно, нормы ГК РФ о займе, залоге и хранении применяются в органичном сочетании с правовым регулированием, содержащемся в Законе N 196-ФЗ. Кроме того, комплексный характер правоприменения при регулировании отношений, возникающих из деятельности ломбардов, определяется иными гражданскими законами, например Законами “О залоге”, “О защите прав потребителей”.
2. Закон N 196-ФЗ императивно ограничивает распространение своих норм, исключая из сферы их регулирования деятельность кредитных организаций. Такая установка законодателя, с одной стороны, позволяет определить круг организаций, которые не вправе выступать в отношениях, действуя в качестве ломбарда, а с другой – определяет, что кредитные организации имеют специальное правовое регулирование в части условий и порядка осуществления услуг, связанных с кредитованием. Требование указанной нормы вытекает из ч. 1 настоящей статьи, где предмет деятельности ломбардов достаточно четко определен и указывает на особый правовой режим ломбардов как участников соответствующих правоотношений.
В целях Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 “О банках и банковской деятельности” под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. При этом данным Законом определено, что к таковым, в частности, относятся банк, небанковская кредитная организация (клиринговое учреждение, расчетные палаты, организации инкассации), иностранный банк. Следует отметить, что указанный Закон определяет правовой режим кредитных организаций как юридических лиц, порядок осуществления установленных видов деятельности.
Статья 2. Понятие ломбарда и основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности
Комментарий к статье 2
1. Пункт 1 комментируемой статьи определяет понятие ломбарда как субъекта права. Определено, что ломбард – это юридическое лицо, т.е. организация. Следовательно, вести ломбардную деятельность не вправе частный (индивидуальный) предприниматель – физическое лицо.
Кроме того, определено, что ломбард – это только коммерческая организация. Согласно ст. 50 ГК РФ юридические лица подразделяются на коммерческие и некоммерческие. В основу такой градации положен основной принцип – цель деятельности организации. Коммерческие имеют в качестве цели своей деятельности извлечение прибыли, а некоммерческие – удовлетворение общественных благ и интересов (возможная прибыль таких организаций идет на нужды основной деятельности). Поэтому некоммерческие юридические лица не вправе осуществлять деятельность в качестве ломбарда.
Между тем Законом N 196-ФЗ не установлена организационно-правовая форма, в которой вправе функционировать ломбард. Законодатель в данном случае не ограничивает коммерческий имущественный оборот конкретными формами ведения подобного бизнеса.
При этом п. 2 ст. 50 ГК РФ установлено, что юридические лица, являющиеся коммерческими организациями,

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector