Процентная ставка по кредиту
Dolgovnet34.ru

Юридический портал

Процентная ставка по кредиту

Взять кредит во Владимире

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка

Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Ставка от 8,5%. Оформление по 2 документам/Оформление за один визит.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,9%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка

Решение онлайн за 1 минуту! Быстрое оформление, удобные способы погашения, без залогов и поручителей.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 10 000 до 1 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

Сумма Срок Ставка

Объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит. Дополнительные средства на любые цели.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней

Сумма Срок Ставка

Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,7%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: до 20 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 10,3%
  • Срок: до 20 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 100 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 6,9%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней

Сумма Срок Ставка

Оформление по двум документам, без справок по другим кредитам, выгодная процентная ставка, меньший размер платежа, дополнительные денежные средства

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 100 000 до 2 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 6,9%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней

Сумма Срок Ставка

Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка

Без справок и визита в банк

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 2 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 12%
  • Срок: до 3 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка

До 3 000 000 рублей без залога и поручителей; Возможность самостоятельно определить дату ежемесячного платежа; Возможность досрочно погасить кредит в любое время без комиссий.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,49%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка

Быстро и без лишних документов. Дополнительная сумма без увеличения нагрузки.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,49%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 200 000 до 1 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка

Принятие решения банком за 3 минуты.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 15 000 до 4 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 10,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 30 000 до 2 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 11%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка

Небольшая процентная ставка, большие суммы кредита.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 300 000 до 30 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,9%
  • Срок: до 20 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 1 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется

Информация о ставках и условиях кредитов в Владимире предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Помощник

  • Памятка заемщика
  • Интересное

На портале Выберу.ру представлен постоянно обновляемый список 34 банков, где можно взять выгодный потребительский кредит наличными во Владимире. Здесь собрана информация о банках и дано подробное описание 212 программ потребительского кредитования физических лиц.

Выберите кредит

Отзывы о кредитах во Владимире

пишут и звонят, предлагают оформить( якобы) одобренный кредит, а когда приходишь, то предлагают под высокие проценты. по телефону говорят проценты ниже.

Отзыв полезен? Да 33 / Нет 0 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Восточный Банк 21 июня 2019 08:30

Уважаемый Автор! Благодарим Вас за обращение. Если у Вас есть какие-то конкретные ситуации, требующие решения со стороны банка, то просим Вас направить письмо с подробным описанием ситуации на адрес kachestvu_da@vostbank.ru с указанием Ваших ФИО, даты рождения и номера кредитного договора (при наличии). Будем рады помочь! С Уважением, ПАО КБ «Восточный»

Брал кредит три раза, каждый раз это связано с нервотрепкой и я сомневаюсь в компитентности сотрудников или просто на таких попадал (уговорили попробовать подать заявку на максимальную сумму при наличии Читать далее.

Отзыв полезен? Да 8 / Нет 1 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

В дополнение к моему отзыва https://ylan-yde.vbr.ru/banki/atb/otzivy/9820/ При разговоре с менеджером я сразу указал, что отказываюсь от страхования кредита, на что было конкретное возражение, что это Читать далее.

Отзыв полезен? Да 2 / Нет 0 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит

В России наблюдается очередной бум потребительского кредитования. Объем выдачи кредитов физическим лицам растет, а процентные ставки по ним падают. Эксперты утверждают, что в будущем банковские займы станут еще доступней для населения.

При этом предложений от банков много, и условия у всех отличаются. Главное, на что нужно обращать внимание заемщику, – это процентная ставка.

В этой статье рассмотрим, что такое процентная ставка по кредиту, какие ставки бывают и как не попасться на уловки банка, чтобы потом не переплачивать.

Что такое процентная ставка по кредиту

Банки предлагают разные кредиты – целевые и нецелевые, с залогом и без залога, на льготных условиях и без них. У каждого кредита есть свое название и процентная ставка. Чаще всего ставка фиксированная, но для некоторых программ определяется индивидуально и зависит от сроков кредитования, суммы и кредитной истории заемщика.

Процентная ставка по кредиту – это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование заемными деньгами. В зависимости от условий кредитора и типа ссуды, она рассчитывается на неделю, месяц, квартал или год.

Чаще всего процентная ставка указывается в годовом выражении. Например, если вы оформите автокредит в Тинькофф Банке под 9,9% годовых, кроме основного долга, каждый год вы будете переплачивать 9,9% за пользование заемными деньгами.

Важно! Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на оставшуюся задолженность по нему. Например, если вы берете в кредит автомобиль стоимостью 1 млн рублей и первый платеж равен 20% от этой суммы, вы будете платить проценты только за 800 тыс. рублей.

Процентная ставка – это важнейший параметр, который следует учитывать при расчете полной стоимости кредита.

От каких факторов зависит процентная ставка по кредиту

Ставка по кредиту зависит от ряда факторов, которые часто взаимосвязаны. Рассмотрим каждый из них.

Ставка Центробанка

В финансовых СМИ часто пишут о том, что Центробанк изменил ключевую ставку. Почему ключевая ставка так важна и как от нее зависит стоимость банковских кредитов?

Ключевая ставка – важнейший инструмент финансовой политики государства. От нее зависит доступность кредитов для населения, а от доступности кредитов напрямую влияет на экономический рост. Чем дешевле займы, тем охотней их берут потребители. Их покупательская способность увеличивается, они больше тратят, а компании производят больше товаров.

И наоборот, если ссуды дорогие, их берут неохотно. Покупательская способность населения снижается, как и темпы роста экономики.

Стоимость кредита зависит от ключевой ставки Центробанка, а ключевая ставка – от уровня инфляции и маркоэкономических прогнозов.

Ключевая ставка – это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Чем она ниже, тем дешевле кредиты в коммерческих банках

На октябрь 2019 года ключевая ставка составляет 7%. Это значит, что коммерческий банк берет ссуду у государства под 7%, а своим клиентам выдает по более высокой цене – например, под 12%. Так кредитор зарабатывает.

Ключевую ставку устанавливает Совет директоров Банка России.

Сумма и срок кредита

Кредиторы выдают займы на разные суммы и разный срок. После ключевой ставки регулятора эти факторы – самые главные.

Обычно действует правило: чем больше сумма, и чем меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка.

Важно. Предложения банков по кредитам отличаются, и не всегда процент зависит только от суммы и сроков кредитования. Он может быть фиксированным для целевого и нецелевого кредита вне зависимости от суммы и сроков.

Платежеспособность клиента и его рейтинг

Эти факторы – второстепенные. Если банк подтвердил выдачу кредита, значит, он доверяет своему клиенту.

Если у клиента низкая платежеспособность, ему не выдадут заем на сумму, которую он не в силах вернуть. Но в отдельных случаях этот фактор учитывается при расчете ставки по нецелевому потребкредиту – например, при определении лимита кредитной карты.

Обеспечение кредита

Обеспеченные ссуды обходятся заемщикам дешевле. Если заем обеспечен залоговым имуществом, ставка будет ниже. Когда есть залог, банк рискует меньше. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, банк вправе конфисковать его имущество и продать, чтобы компенсировать свои убытки.

Например, ставка по ипотеке в России в среднем в 1,5 раза ниже, чем по обычным потребкредитам, потому что ипотека – залог.

Кредитная история

Если у заемщика плохая кредитная история, кредитор идет на риск невозврата. Таким заемщикам в кредитах либо отказывают, либо выдают их под более высокий процент.

Внимание. Если вы получили отказ в банке, проверьте свою кредитную историю, даже если вы уверенны, что она положительная. В ней могут быть ошибки – например, вас с кем-то перепутали либо в стали жертвой мошенничества — по копии вашего паспорта оформили кредит в МФО. Или вы когда-то забыли вовремя внести платеж.

Государственное субсидирование

Ставки по ссудам на льготных условиях всегда ниже. Государство поддерживает определенные слои населения и помогает им выплачивать проценты банку.

Так, в России действуют программы льготного ипотечного кредитования – например, для молодых семей и военнослужащих. А за автомобиль, купленный в кредит, государство готово выплатить 10% от его стоимости. Но участвовать в программах льготного кредитования могут не все.

Какие бывают виды кредитных ставок

Эксперты выделяют 5 основных видов кредитных ставок:

  1. Фиксированная. В договоре указывается годовая процентная ставка по кредиту. Она не меняется, если изменится ключевая ставка Центробанка или валюта девальвирует. Например, если вы взяли автокредит под 15% на пять лет, все это время переплата будет составлять 15%, вне зависимости от экономических изменений в стране.
  2. Плавающая. Она меняется в зависимости от экономических колебаний и чаще всего зависит от уровня инфляции. Если меняется ставка Центробанка, ее изменит и коммерческий банк – поднимет, или снизит.
  3. Декурсивная. Вся задолженность возвращается целиком, а проценты банку – в последнюю очередь. Такая ставка чаще всего используется для кредитных карт.
  4. Номинальная. Переплата за ссуду рассчитывается без учета инфляции и отражает текущую стоимость активов.
  5. Реальная. Учитывается уровень текущий уровень инфляции в стране, а также макроэкономические прогнозы.

Способы начисления процентов на кредит

В зависимости от типа кредита и ставки по нему, бывает два вида начисления процентов:

  1. Аннуитетные. Банк рассчитывает полную стоимость кредита и делит ее на равные части, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Но сначала заемщик платит проценты, а потом – основную сумму долга. Так кредитная организация снижает риск невыполнения обязательств со стороны заемщика.
  2. Дифференцированные. Рассчитывается полная стоимость займа, делится на равные части и выплачивается ежемесячно. Заемщик сразу платит и проценты, и основную часть долга.

От чего зависит переплата по кредиту

Переплата по кредиту – это сумма, которую заемщик переплачивает сверх того, что было получено в долг.

Когда банк одобрил вам ссуду под определенный процент, вы рассчитываете, сколько переплатите. Но зачастую в расчет не берутся такие факторы, как обслуживание счета, оформление документа, перечисление средств.

Самые распространенные факторы, от которых зависит переплата:

  1. Комиссии банков. Например, когда вы пользуетесь кредиткой, вы платите процент за начисление или списание средств, без учета процента по кредиту. На кредитках этот процент обычно выше, чем на обычных дебетовых картах.
  2. Страховки. Если оформляете ссуду с залогом, банк потребует оформить на нее страховку. Например, большинство кредиторов требует страховать автомобиль, если он – залог.
  3. Штрафы. Если просрочить платеж, банк вас оштрафует. В итоге вы переплатите еще больше.

Чтобы не переплачивать, ищите банки, у которых нет дополнительных комиссий за оформление документов, обслуживание счета и требований к страховке. Но помните: залоговые кредиты без страховки дороже и часто менее выгодны.

Как не переплачивать:

  1. Если есть возможность – гасите кредит досрочно.
  2. Вносите платежи вовремя, чтобы избежать штрафов.
  3. Если Центробанк снизил процентную ставку – рефинансируйте кредит.
  4. Если пользуетесь кредитками, возвращайте деньги в течение беспроцентного периода. И не снимайте их в банкомате, за это берут дополнительные проценты.

В чем подвох низких процентных ставок

В середине 2000-х в России произошел масштабный кредитный бум – банковские ссуды стали доступными для широких слоев населения. В это время было зафиксировано множество случаев мошенничества со стороны кредитных организаций.

Самый распространенный подвох – скрытые проценты. Банк предлагает ссуду под низкий процент, но когда составляется договор, учитываются дополнительные проценты – полная стоимость кредита (ПСК). Заемщик узнавал о ней только после подписания договора.

Так было до 2013 года, пока не был принят Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь банки обязаны сразу рассчитывать полную стоимость кредита, а скрывать от заемщика дополнительные траты запрещено законом.

Чтобы рассчитать ПСК, нужно детально изучить условия кредитования – какие будут дополнительные траты по обслуживанию счета, как начисляется процент, сколько стоит страховка, и сколько вы переплатите, если вам начислят штраф за просроченный платеж. Не зная всех условий кредитования, рассчитать ПСК невозможно.

Справка. На сайтах кредитных организаций есть специальные сервисы для расчета ПСК – кредитные калькуляторы. С их помощью можно рассчитать не только ПСК, но и узнать сумму ежемесячного платежа.

Как уменьшить стоимость кредита

Существует множество способов снизить полную стоимость кредита:

  1. Выбрать банк с самыми выгодными условиями кредитования.
  2. Если есть возможность, выбрать дифференцированную схему погашения долга. Такие ссуды выплачивать выгодней, особенно если погашать задолженность досрочно.
  3. Кредитоваться в тех банках, в которых у вас есть активные счета – например, зарплатная карта. Нередко они предлагают льготные условия постоянным клиентам.
  4. Участвовать в программах государственного субсидирования. Например, малый бизнес может получить банковскую ссуду на льготных условиях. Главное – составить хороший бизнес-план. Другие примеры – военная ипотека, или субсидирование автокредитов для тех, кто покупает первый в жизни автомобиль.
  5. Отказаться от страховки. Часто она не нужна, а банки навязывают ее чтобы больше заработать. Но прежде чем отказываться, взвесьте все риски. Возможно, в вашем случае выгоднее оформить страховку.
  6. Выбирать залоговые кредиты. Когда есть залог, банк рискует меньше, поэтому и проценты по таким программам обычно выше. Главное – вовремя выполнять обязательства перед кредитором и иметь финансовую подушку, которая позволит выплатить долг в любом случае – чтобы не потерять залог.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита – это самый распространенный способ не переплачивать. Рефинансирование возможно только если Центральный Банк снизил ключевую ставку. Когда ставка снижена, коммерческие банки начинают кредитовать своих клиентов на более выгодных условиях.

Рефинансирование – это когда вы выплачиваете одну ссуду за счет другой. Это делается чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать.

Например, вы взяли потребкредит в Тинькофф Банке под 15% годовых на 3 года. Через год ЦБ РФ снизил ключевую ставку и теперь такая ссуда в Тинькофф Банке стоит уже не 15%, а всего 12%. Если ссуду рефинансировать, оставшуюся часть долга вы будете платить уже по ставке 12% годовых.

Справка. Банк вправе отказать в рефинансировании – ему это невыгодно. Но клиент вправе обратиться в любой другой банк. Если другой банк согласиться рефинансировать вашу ссуду, он полностью выплатит его и заключит с вами новый договор. Оставшуюся часть долга по более низкой ставке вы будете платить банку, который рефинансировал ваш кредит.

Рефинансирование отразится в кредитной истории заемщика, но никак не повлияет на нее.

Заключение

Процентная ставка банка – первое, на что стоит обратить внимание при выборе кредитного предложения. Если ставка низкая, узнайте, в чем подвох такой ссуды. Возможно, банк скрыл дополнительные проценты, и полная стоимость кредита будет выше, чем кажется на первый взгляд.

Чтобы не переплачивать банку, по возможности гасите кредит досрочно.

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Внимание к мелочам поможет разобраться в договоре и не платить штрафы.

Что такое проценты по кредиту

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

  1. Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
  2. Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых» годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь. Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная . Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая . Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная . Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая . Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная . Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая . Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная . Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская . Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная . Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная . Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

В экселе, на сайте и самостоятельно

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.

Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.

Следите за руками

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же , как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Р ” w > Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.

В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.

15%/12 — ежемесячная процентная ставка;

18 — количество платежей;

−300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.

В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 Р .

Расчет в отделении банка. Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.

Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125) 18 / ((1 + 0,0125) 18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р

Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р .

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).

Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.

Как составить график платежей

Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.

Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.

Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р .

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Сначала считаем проценты:

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р .

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р .

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р .

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

Читать еще:  Как снять судимость/условный срок по статье 228?
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
Сумма Срок Ставка