Не возможно найти кредитора
Dolgovnet34.ru

Юридический портал

Не возможно найти кредитора

ВС РФ разъяснил правила замены кредиторов и должников в обязательствах

Scott Maxwell LuMaxArt / Shutterstock.com

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ). В любом из этих случаев должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав и направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 “О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки” (далее – Постановление). К наиболее важным разъяснениям Суда можно отнести следующие.

Уступка требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ). Под уступкой требования понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ). К договору об уступке требования применяются положения гражданского законодательства о соответствующем виде сделки, отметил ВС РФ. Так, при уступке требования по договору купли-продажи цедент, который в этом случае является продавцом, должен передать требование свободным от прав третьих лиц (по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ). В случае неисполнения им этой обязанности цессионарий (покупатель), который не знал и не должен был знать о наличии прав третьих лиц, вправе требовать уменьшения цены или расторжения договора (абз. 3 п. 1 Постановления).

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ). Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ). Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию, подчеркнул Суд (п. 2 Постановления).

По общему правилу, новый кредитор может получить меньше прав, чем было у первоначального – в случае уступки права требования в части (п. 2-3 ст. 384 ГК РФ). Уступить же ему больше прав, чем имеет сам, первоначальный кредитор не вправе. Однако объем прав цессионария все же может увеличиться – в связи с его особым правовым положением, например если на него распространяются нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 “О защите прав потребителей”, считает ВС (абз. 2 п. 4 Постановления).

Поскольку закон позволяет уступать не только уже существующее, но и будущее требование (ст. 388.1 ГК РФ), Суд посчитал нужным разграничить такое будущее требование, которое переходит к цессионарию с момента возникновения, и требование, по которому не наступил срок исполнения (например, требование займодавца о возврате займа до наступления срока возврата), – оно передается в момент заключения договора об уступке (абз. 2 п. 6 Постановления). Причем если впоследствии уступка будущего требования не состоялась из-за того, что уступаемое право не возникло, цедент несет ответственность за неисполнение договорных обязательств. Аналогичное правило действует и в случае невозможности перехода требования по причине того, что оно прекратилось или принадлежит другому лицу – цедент также не освобождается от ответственности за неисполнение договора, отметил ВС РФ (п. 8 Постановления).

Целый раздел Постановления посвящен допустимости уступки требования, в частности – без согласия должника на переход требования к другому кредитору. Оно, напомним, требуется только в прямо предусмотренных законом случаях (например, п. 2 ст. 388 ГК РФ) и при включении соответствующего условия в договор, но и в этом случае признать сделку по уступке недействительной непросто (п. 2 ст. 382, п. 3 ст. 388 ГК РФ).

Тем не менее, если уступка требования по неденежному обязательству без согласия должника делает его исполнение более обременительным, должник вправе исполнить данное обязательство цеденту, отметил Суд (п. 15 Постановления). В случае, когда переход требования не признан обременительным для должника, но требует от него дополнительных затрат, соответствующие расходы должны возмещаться цедентом и цессионарием солидарно.

Помимо перечисленного, в Постановлении уточняются также порядок надлежащего уведомления должника об уступке требования и особенности предъявления возражений должника против требований новых кредиторов.

Перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ). Согласно закону перевод долга производится – с согласия кредитора – по соглашению между первоначальным должником и новым должником. В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательство первоначального должника (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

При этом возможны два варианта перевода долга по обязательству сторон, связанному с предпринимательской деятельностью (п. 26 Постановления):

  • кумулятивный – первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно;
  • привативный – первоначальный должник выбывает из обязательства.

В случае, когда из соглашения сторон непонятно, какой вариант перевода долга ими согласован, ВС РФ предлагает исходить из презумпции выбытия должника (п. 27 Постановления). Если же неясно, о чем договорились новый должник и кредитор: о кумулятивном переводе долга или поручительстве, следует считать их соглашение договором поручительства.

Процессуальные вопросы. Поскольку смена лиц в материально-правовых отношениях предполагает процессуальное правопреемство, ВС РФ дал ряд разъяснений, касающихся перемены лиц как в период рассмотрения спора в суде, так и на стадии исполнительного производства.

Также Суд отметил, что содержащаяся в договоре первоначального кредитора и должника арбитражная оговорка сохраняет силу при смене кредитора, а обязательный досудебный порядок считается соблюденным в том числе в случае, когда претензия была направлена должнику первоначальным кредитором до уведомления о состоявшемся переходе права, а исковое заявление подано новым кредитором (п. 31-32 Постановления).

Особенности замены кредитора в деле о банкротстве

В ФЗ №127 «О банкротстве» от 26 октября 2002 года указано, что долги дебитора могут быть погашены его учредителями, собственником имущества должника или третьим лицом. Когда фирма объявляется несостоятельной, в реестр заносятся ее кредиторы. Перечень их также может меняться.

Реестр требований кредиторов

Банкротство подразделяется на ряд этапов. Один из этапов предполагает извещение кредиторов о несостоятельности дебитора, сбор их претензий. Все кредиторы, предъявившие свои требования, вносятся в специальный список. Называется он реестром. Лица, включенные в этот список, имеют право на затребование долгов у кредитора. Попасть в реестр можно только путем направления заявления в арбитражный суд, который занимается делом о банкротстве.

Заявление кредитора проверяется. Если его требования признаются законными, выносится соответствующий акт. Он подтверждает наличие задолженности, ее состав и размер. Именно на основании акта арбитражный управляющий вносит кредитора в реестр.

В каких случаях возможна замена кредитора

Самовольно изменять положения реестра нельзя. Нужно ориентироваться на требования, установленные нормативными актами. Замена осуществляется в том случае, если кредитор, по каким-либо причинам, не может быть получателем задолженности. Случиться это может в следующих случаях:

  • Произошла уступка права требования.
  • Перевод задолженности другому лицу.
  • Смерть ФЛ, являющегося кредитором.
  • Добровольный отказ от своих требований.

То есть это обстоятельства, которые делают невозможным участие в реестре. Происходит преемство права истребования долга.

Рассмотрим основания замены лица:

  • Законодательство (реорганизация фирмы, резолюция суда, уплата задолженности поручителем).
  • Оформление соглашения уступки требований (статья 388 ГК РФ).

ВНИМАНИЕ! Регулирование исключения из реестра кредитора происходит на основании 9 статьи ГК РФ.

ВАЖНО! Если кредитор отказывается от своих требований и желает выйти из реестра, второй раз его претензии приниматься уже не будут. Многократное предъявление своих претензий невозможно потому, что это усложнит процесс банкротства.

Роль арбитражного суда при изменении реестра

Арбитражный суд обладает следующими полномочиями в рамках процедуры банкротства:

  • Отказ во внесении кредитора в реестр и удовлетворении его требований.
  • Проверка требований кредитора на их обоснованность.
  • Исключение лица из реестра, если поступило соответствующее заявление.

Этот орган играет ключевую роль при исключении кредитора из реестра.

Как выполняется замена кредитора

Для исключения кредитора из реестра нужно обращаться не к его держателю, а в арбитражный суд. Порядок замены аналогичен нормам замены участника спора. Процедура регламентируется статьей 48 АПК РФ. Рассмотрим основные положения этой статьи:

  • Если один из участников выбывает в спорном правоотношении, арбитражный суд выполняет замену этого участника его правопреемником. Соответствующая информация заносится в судебный акт. Право на преемство можно реализовать на любом этапе арбитражного процесса.
  • Арбитражный суд может или заменить преемника, или отказать ему в этом. Соответствующее решение прописывается в судебном акте. Последний возможно обжаловать.
  • Преемник перенимает все права и обязанности лица, которого он заменил.

Переход прав выполняется по итогам правопреемства в материальном праве на основании определения Верховного суда № 302-ЭС15-493 от 22 апреля 2015 года.

ВАЖНО! Замена кредитора не выполняется автоматически. То есть недостаточно просто написать заявление об исключении лица из реестра. Нужно составить специальное обращение о замене и направить его в арбитражный суд. Судом будет рассмотрено ходатайство, после чего принимается решение или о замене, или об отказе. Реестр корректируется на основании судебного акта о замене.

Порядок замены кредитора

Процедура замены сопровождается этими документами:

  • Ходатайство соответствующего характера.
  • Соглашение об уступке права требования.

Для замены кредитора нужно проделать эти действия:

  1. Направление ходатайства в арбитражный суд. Подаваться оно может как действующим кредитором, так и его правопреемником. Последний вариант актуален тогда, когда поручитель выполнил положения договора поручительства. То есть отдал кредитору соответствующую сумму средств, выкупив задолженность. Соответствующие положения содержатся в пункте 8 Постановления Пленума ВАС №42 от 12 июля 2012 года «О разрешении поручительских споров».
  2. Предоставление документов, подтверждающих факт возможности преемства в материальном праве.
Читать еще:  Предусмотрен ли возврат украденных денежных средств?

Правопреемство возможно на любом этапе арбитражного процесса: суд первой инстанции, апелляции, исполнительные производства, пересмотр судебных актов. Например, в судебном решении может фигурировать одно лицо (кредитор), а в исполнительном листе – его правопреемник.

Заявление о замене

Правила оформления заявления о замене практически тождественны правилам заполнения заявления о включение в реестр. Ходатайство составляется на основании статьи 125 АПК РФ. Оно должно включать в себя эти сведения:

  • Наименование арбитражного суда, в которое направляется заявление.
  • Информация о должнике (наименование, адрес).
  • Информация о новом кредиторе (государственный номер регистрации, адрес).
  • Номер дела о несостоятельности.
  • Информация о предыдущем кредиторе (наименование, фактический адрес).
  • Состав и размер требований прошлого кредитора.
  • Основания возникновения претензий.
  • Реквизиты акта судебного органа, на базе которого прошлый кредитор был внесен в реестр.
  • Основания перехода прав преемнику.
  • Просьба о замене кредитора и внесении сопутствующей записи в реестр. К примеру, сформулировать ее можно так: «Прошу заменить кредитора и включить в реестр требований нового». В просьбе указываются названия и того, и другого участника.
  • Приложения к заявлению (подтверждение отправки заявления должнику, копия соглашения цессии).

Документ будет недействительным без подписи заявителя и даты.

К СВЕДЕНИЮ! При подаче ходатайства, в отличие от иска, не нужно уплачивать пошлину. Основанием этого является Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа № А10-4642/2010 от 3 августа 2012 года.

Последствия замены кредитора

Рассмотрим практические последствия замены кредитора на его правопреемника:

  1. Первый кредитор выбывает из процесса. Его место занимает правопреемник.
  2. Процесс банкротства и погашения долгов продолжается с момента, когда ходатайство о замене было направлено в суд. Дело заново начинаться не будет.
  3. Все обязанности первого кредитора переходят его правопреемнику. Последствия действий первого лица также распространяются на преемника.

Преемник получает право истребовать задолженность.

Всегда ли возможно правопреемство

Процессуальное преемство не всегда принимается судом. Эта операция может сильно осложнить и без того сложную процедуру банкротства. Возникновение трудностей связано, в том числе, с отсутствием в ФЗ «О банкротстве» №127 положений о правопреемстве. При рассмотрении дела приходится руководствоваться статьей 48 АПК РФ. Заявитель получает отказ в том случае, если отсутствуют основания для преемства. К примеру, договор цессии может не соответствовать требованиям, которые ему предъявляются.

Денег дал и пропал: как не стать должником «исчезнувшего» кредитора

«Чёрные кредиторы» работают по-новому: Банк России рассказал о ещё одной опасной схеме. Деньги выдают, а потом исчезают – возвращать долг просто некому. А через какое-то время кредитор сразу подает в суд – требует вернуть всю сумму, причём с процентами, чаще всего – немаленькими. Как не стать жертвой такой махинации? Разбиралась корреспондент «Вестей ФМ» Александра Писарева .

Дали денег и пропали – не повод радоваться. Скорее, следует насторожиться. В Банке России рассказали о новой схеме. Объявляются кредиторы через несколько лет, причем сразу идут в суд. Просят всю сумму плюс проценты. А иногда за время ожидания ставка может значительно вырасти. Причем суды иногда встают на их сторону, хотя по закону взыскание задолженности «чёрными кредиторами» через суд запрещено. Дело в том, что в многостраничных договорах могут быть указаны разные формы взаимоотношений и другие ловушки, чтобы обойти законодательство, поясняет эксперт Российского института стратегических исследований Михаил Беляев.

БЕЛЯЕВ : Это может быть договор, который человек читает не очень внимательно. Он может быть составлен как договор какого-нибудь гражданского займа, а не кредитной деятельности, а это регулируется по-другому. А вы этого в тексте не заметили. И там совершенно другие уже правовые последствия. Лучшая защита – это профилактика. А первая профилактика – не полениться и зайти на сайт Центробанка, там все понятно. И это тот случай, когда Центробанк будет вам помощником.

На сайте Центробанка есть список легально действующих организаций. Однако некоторые незаконные фирмы становятся двойниками настоящих. Если убедиться в добропорядочности кредитора не удалось, а он пропал, нужно задокументировать свою добросовестность как заемщика, а не собирать доказательства мошенничества с его стороны, отмечает председатель совета Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» Игорь Костиков.

КОСТИКОВ : На 3 – 4 года исчезает кредитор, а потом пытается взыскать долг. Ситуация сложная, в суде необходимо доказать, что вы предприняли все необходимые действия для возврата долга. В тех договорах, которые кредитор составляет, есть адреса, есть электронная почта. Нужно соответствующее обращение отправлять по почте, если вам не отвечают. Обязательно ценным письмом, с описью вложения, чтобы можно было подтвердить, что вы неоднократно пытались вернуть свой долг.

Обращение можно написать в Роспотребнадзор и в полицию – о подозрительной деятельности. Главное – помнить, что долг никуда не девается. Иногда заемщики могут уже не знать, кому должны, если долг перепродавался. Но проявляют сознательность – так, по данным за 2017 год, в Национальную ассоциацию коллекторов каждый месяц обращались десятки должников в поисках своих кредиторов.

Специалисты предлагают другой способ разобраться с долгами и возможными претензиями – открыть депозит у нотариуса и переводить средства туда. Тогда они официально будут считаться принятыми. Когда их заберет кредитор – уже его дело. Правда, за такое обслуживание придется платить какой-то процент от внесенной суммы. О пропаже кредитора всё же лучше заявить в полицию. Иначе финансовая беспечность может дорого обойтись.

Говоря о новой схеме, эксперты отмечают: нельзя назвать ее свежей, однако применять ее стали гораздо чаще. Возможно, так микрофинансовые организации пытаются найти новые способы хорошо заработать, после того как им запретили выдавать кредиты под залог жилья. Потерять недвижимость можно было, даже взяв 10 000 рублей “до зарплаты”. Год назад комнаты за 3 миллиона лишилась москвичка, взявшая 400 000 на лечение. С 1 ноября 2019 такое квартирное рейдерство по закону стало невозможным.

Популярное

Подозрительная схема: кредитно-потребительские кооперативы заподозрили в недобросовестном использовании господдержки

Государственная компания «Дом.РФ», которая занимается вопросами льготной ипотеки, просит Центробанк проверить новые схемы получения кредитов. Речь идет о государственных деньгах, выделяемых для погашения ипотечных долгов многодетных семей. «Дом.РФ» обращает внимание, что в некоторых случаях можно говорить о незаконном получении государственной поддержки.

Подозрительная схема: кредитно-потребительские кооперативы заподозрили в недобросовестном использовании господдержки

Государственная компания «Дом.РФ», которая занимается вопросами льготной ипотеки, просит Центробанк проверить новые схемы получения кредитов. Речь идет о государственных деньгах, выделяемых для погашения ипотечных долгов многодетных семей. «Дом.РФ» обращает внимание, что в некоторых случаях можно говорить о незаконном получении государственной поддержки.

Подставной кредит: что делать, если вы стали жертвой мошенников

Оформить получение денег в банке по фальшивому паспорту, оказывается, несложно. Но человеку, который стал невольной жертвой мошенников, потом приходится тратить немало времени и нервов, чтобы доказать свою невиновность и избавиться от груза выплат.

Страховка – дело добровольное: как отказаться от навязанной услуги

Страховку пересчитают в пользу россиян. Президент подписал закон, который позволит гражданам вернуть часть уплаченной суммы при досрочном погашении кредита, а также не платить ее вовсе, если речь идет о потребительском займе.

Комиссии за воздух: как МФО наживаются на клиентах

Займы до зарплаты теперь выдают с комиссиями. Микрофинансовые организации начали практиковать автоматические списания с клиентов за дополнительные услуги. Большая их часть – абсолютно бесполезные, они являются скрытой формой повышения процентов. Так, например, в договорах о микрокредите стали появляться пункты «страхование жизни», «юридическая консультация», «комиссия за онлайн-заявку» и тому подобные.

МФО не проведёшь: как теряют единственное жильё

Кредит взял – жилье потерял. Новый вид займа может оставить без квартиры семью в столице. Мужчина взял деньги под залог недвижимости, полагая, что из единственного жилья выгнать не могут. Однако юристы обошли этот запрет, подложив ему договор финансового лизинга – на него госзащита не распространяется.

Еще раз о больном – кредитовирус. Или как не почернеть в суде от черного кредитора

Краткое содержание:

О новой схеме работы черных кредиторов рассказали в Центробанке.

Уловка такова. Негодяи с бабками дают оные физлицу или предпринимателю, а потом исчезают на долгий срок. Должник не может выплачивать деньги, потому что некому, одновременно процентная ставка по условиям договора растет, а с ней — и задолженность.

Вновь возникающий на горизонте кредитор идет в суд, где требует вернуть ему сразу всю сумму с процентами.

Но, даже заплатив долг нелегальному коллектору, не факт, что вы сможете при этом получить с него документы, подтверждающие закрытие долга, и очистите свою кредитную историю.

Начну с момента, когда уже все случилось

Что происходит?

Вся беда, которая случилась с Вами, будет описана ниже. Поэтому сразу – рецепт лечения этого кредитовируса.

Вам удалось найти кредитора и погасить долг, в том числе и просрочку. Только кредитная история ваша белой и пушистой не станет, так как существует дурацкое правило: для пересмотра квалификации старых долгов существует десятилетний срок давности.

Что делать? Не знаю, но рекомендуют улучшить кредитную историю оформлением нового займа который придется чётко обслуживать.

Конечно при просрочке более 90 дней, пусть даже и закрытой, банк вероятнее всего откажет в получении нового кредита. Попробуйте скоринг в МФО: маленькие займы доступны в том числе клиентам с подмоченной кредитной биографией. Главное – вовремя платить.

А до этого абзаца было следующее…

5 февраля наш любимый Банк России предупредил:

появилась новая схема в арсенале черных кредиторов: физлицу или индивидуальному предпринимателю выдают деньги, затем кредитор исчезает, и долгое время должнику просто некому выплачивать долг, при этом по условиям договора процентная ставка может расти, задолженность быстро увеличивается. Через какое-то время кредитор внезапно подает в суд с требованием погасить всю сумму с процентами сразу.

Конечно, запрет на судебное взыскание задолженность в пользу черных кредиторов существует, но как доказать, что истец – черный ростовщик, выдающий займы регулярно, особенно если мошенники мимикрируют под добропорядочных игроков рынка, действующих под надзором Банка России.

Читать еще:  Что делать, если наложили арест на авто?

При этом суды всё равно выносят решения не в пользу граждан, так как эти самые граждане не знают о новой норме, защищающей их права, а суды также могут не принять во внимание, что истец осуществляет нелегальную деятельность, с учётом грамотно составленного гражданско-правового договора, ибо сложность оспаривания таких дел заключается в доказательстве, что ростовщик – черный, да занимает на регулярной основе.

Факт – упрямая вещь, и упрямо вылазит цифра, озвученная Банком России, что в 2019 году выявлено 1845 таких организаций (2293 – в 2018 году, 1344 – в 2017 году).

Подавляющее большинство – вывеска микрокредитных и микрофинансовых компаний. Либо являются так называемыми анонимными кредиторами – как правило, к ним ведут незатейливые объявления с заборов и столбов,, хотя упорно пишут, что работают под надзором Банка России.

А как Вам такая схема, когда создается нелегальный двойник легальной микрофинансовой организации?

Что же делать?

Обращайтесь в Национальную ассоциацию коллекторов (НАПКА), которые имеют контакты коллекторских агентств, прекративших свою деятельность. Прочитав информацию о том, что за последние два года с рынка ушло более 30 коллекторских агентств, многие потрут ладони: нет тела – нет дела, но! Долг то висит и непонятно, как больную кредитную историю смыть денежным перечислением!

Есть и другая беда – Вы умудрились оплатить весь долг, но подтверждающего документам получить не у кого. А коль история испорчена, то и новый кредит не дадут.

Конечно государство нас не кинуло, так как появился новый регулятор коллекторского рынка — Федеральная служба судебных приставов, которая активно выписывает взыскателям протоколы о нарушении закона 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании».

На момент написания этой статьи автору известно о 50 протоколах успешно «засиленных» решениями судов, за которыми, я надеюсь, последует исключение из госреестра и запрет на бизнес. Только где искать владельца денег нам, простым добропорядочным заемщикам?

Должник всегда должен

Прекращение работы кредитора само по себе также не является и основанием для очистки кредитной истории при обращении в БКИ. Если вы столкнетесь с тем, что вашей кредитной истории мешает непогашенный кредит, и отчаетесь в поиске кредитора, бюро кредитных историй не пойдет вам навстречу.

Если взыскатель исчезает, объявляет себя банкротом или исключается из реестра Федеральной службы судебных приставов, должник по-прежнему обязан исполнять свои денежные обязательства. Так же, как и в случае банкротства банка или исключения из реестра МФО, это не освобождает его от финансовой ответственности.

Если у банка отозвана лицензия и он ликвидируется, право требования по его кредитам переходит, как правило, к Агентству по страхованию вкладов. Исключенная из реестра микрофинансовая организация не имеет права выдавать новые займы, но может, в том числе и в судебном порядке, взыскивать деньги по старым.

Обанкротившееся или исключенное из госреестра коллекторское агентство тоже имеет право подать иск в суд о взыскании просроченной задолженности: согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности составляет три года.

Исключение из госреестра по сути означает запрет лишь на взаимодействие с должником, но не на владение долгом и обращение в суд. Хотя чаще всего после закрытия коллекторского агентства его долговые портфели выкупают другие компании. Рано или поздно, иногда через несколько лет, новый кредитор предъявит свои законные требования.

При этом пеня и штрафы по вашему кредиту или займу будут начисляться в соответствии с условиями первичного кредитного договора/займа — даже если временно оплачивать кредит некому из-за исчезновения кредитора. По договоренности с новым владельцем долга или через суд теоретически можно списать часть штрафов, начисленных в период между безвременной пропажей старого кредитора и воссоединением с новым. Но гарантий нет, и лучше всего как можно быстрее выяснить новые реквизиты перечисления платежей.

Ищут пожарные, ищет милиция…

Сложное это дело – искать даркнете кредитора, если ещё там, где его нет. По банку всё ясно – на сайте ЦБ РФ есть вся информация: кто ликвидирован, куда переданы дела. Как правило, переходит ваш долг к АСВ через десять дней после того, как суд примет решение о ликвидации банка. Соответственно, на сайте АСВ должна появиться информация, по каким реквизитам теперь погашать долг.

Информация об исключении из реестра коллекторского агентства может появиться в рубрике новостей на сайте Федеральной службы судебных приставов России, но не факт, что это случится.

Поищите во всемирной помойке, интернет выкидывает такие новости через Яндекс или Гугл. Есть список коллекторских агентств, входящих в госреестр, на сайте ФССП: там ли еще ваш коллектор?

Ежели еще живой, но не выходит на связь, пишите жалобу на сайте ФССП через интернет-приёмную на отсутствие ответа от коллекторского агентства на обращение заемщика (в соответствии с 230-ФЗ агентство обязано ответить на письменный запрос должника в течение 30 дней).

В случае, если агентство исключено из госреестра или никогда туда не входило (например, обанкротилось раньше создания реестра и вступления в силу закона 230-ФЗ), то его контакты или новых владельцев его долговых портфелей придется искать самостоятельно. У регулятора рынка – ФССП – нет ни возможности, ни обязанности помогать вам в поиске или предоставлять какую-либо информацию на этот счет.

Засада для заёмщика состоит в том, что единой информационной системы, позволяющей заемщику проверить, какой кредитор является владельцем его долга, в России не существует.

Конечно, профи меня подправят и пошлют…..к новому закону «О защите прав физлиц при взыскании», который подразумевает, что при продаже долга кредитор обязан письменно извещать должника об уступке прав требований по его кредиту или займу другому кредитору.

Однако эта норма распространяется только на новые договоры цессии, заключаемые после 1 января 2017 года, а долг мог быть перепродан ранее. Письменные извещения должников — это относительно дорогостоящая для кредитора процедура, например когда речь идет о продаже большого долгового портфеля. Поэтому банк, МФО или коллекторское агентство, особенно находясь на грани ухода с рынка, может решить на ней сэкономить.

Информацию в БКИ коллекторские агентства не всегда передают аккуратно, особенно мелкие. Собственно, эта обязанность у них появилась недавно, около двух лет назад. Поэтому сделать запрос в БКИ относительно своей кредитной истории стоит. Однако не факт, что информация, указанная там о кредиторе, будет актуальной. Тем не менее это может дать хоть какой-то ориентир в дальнейшем поиске кредитора.

Другая возможность в поиске – обращение в СРО, куда по идее все микрофинансовые организации обязаны входить.

На рынке всего три: «МиР», «Единство» и «Микрофинансовый альянс». Правда, в отличие от коллекторских агентств, МФО в нашей стране не несколько десятков, а несколько тысяч. Так что тут вероятность получения актуальной информации от профессионального сообщества ниже.

А как быть с «чернухой рынка»?

Закон не запрещает «внереестровым» компаниям покупать долги, запрещает только их взыскание. Поэтому долговой портфель может переходить из рук в руки компаний, не входящих в госреестр. И пока они не начинают процесс взыскания, не пишут и не звонят должнику, у регулятора нет повода наложить на них штраф.

Это не очень правильная ситуация, и сейчас в Госдуму уже внесен законопроект, ограничивающий продажу долгов только участникам госреестра. Однако должнику, заинтересованному в погашении своего долга, пока от этого не легче.

Я изучил, что пишут участники рынка. Как правило, рекомендации заключаются в том, чтобы не платить таким нелегальным коллекторам. Если они явно нарушают закон, осуществляя звонки или направляя письма в ваш адрес, то есть занимаясь взысканием.

Пишите через интернет-приемную ФССП, в Банк России на банк или МФО, продавшие ваш долг нелегальным коллекторам (пока прецедентов санкций для банков за это не было, но ФССП и Банк России обсуждают перспективы сотрудничества при контроле за соблюдением 230-ФЗ). И может быть, тогда случится чудо и вы заплатите тому, кто закроет долг и перепишет вашу кредитную история. А как это сделать – и есть начало данной статьи.

Будьте здоровы и не болейте кредитовирусом, а если уже подхватили его, то читайте этот, как один из многочисленных рецептов.

Ваш семейный юридический доктор Исаков

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

​Исчезнувший: что делать, если ваш кредитор не выходит на связь

Иногда бывает и так

Обычно коллекторы ищут должника, но бывает и наоборот. И в последнее время все чаще. В Национальную ассоциацию коллекторов (НАПКА) ежемесячно обращаются десятки должников в поиске контактов коллекторских агентств, прекративших свою деятельность.

Ищем кредитора днем с огнем

За последние полтора года рынок по разным причинам покинуло как минимум три относительно крупных коллекторских агентства. Радость-то какая, скажут многие должники. Но только не те, в чьей кредитной истории «подвис» долг, который никак невозможно закрыть. При всем желании — непонятно, кому и куда перечислять средства, ведь агентство прекратило работу, ни один телефон не отвечает. Кредитная история испорчена, новый кредит не получить. Причем речь зачастую идет о совсем небольших задолженностях, в несколько сотен или десятков рублей. Бывает и другая ситуация: долг уже оплачен, но требуется подтверждающий документ, а получить его, опять же, не у кого.

Читать еще:  Товар обмену и возврату не подлежит цветы закон

Вероятность для заемщика столкнуться с подобной коллизией сейчас возрастает. Новый регулятор коллекторского рынка — Федеральная служба судебных приставов (ФССП России) активно выписывает взыскателям протоколы о нарушении закона 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании». Около 50 из этих протоколов уже успешно прошли судебную стадию и подтверждены решениями судов. Следующий этап борьбы регулятора с нарушителями — возможное исключение из госреестра и запрет на бизнес. А заемщикам опять придется искать владельцев своего долга «днем с огнем».

Должник всегда должен

Если взыскатель исчезает, объявляет себя банкротом или исключается из реестра Федеральной службы судебных приставов, должник по-прежнему обязан исполнять свои денежные обязательства. Так же, как и в случае банкротства банка или исключения из реестра МФО, это не освобождает его от финансовой ответственности.

Если у банка отозвана лицензия и он ликвидируется, право требования по его кредитам переходит, как правило, к Агентству по страхованию вкладов. Исключенная из реестра микрофинансовая организация не имеет права выдавать новые займы, но может, в том числе и в судебном порядке, взыскивать деньги по старым.

Обанкротившееся или исключенное из госреестра коллекторское агентство тоже имеет право подать иск в суд о взыскании просроченной задолженности: согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности составляет три года. Исключение из госреестра по сути означает запрет лишь на взаимодействие с должником, но не на владение долгом и обращение в суд. Хотя чаще всего после закрытия коллекторского агентства его долговые портфели выкупают другие компании. Рано или поздно, иногда через несколько лет, новый кредитор предъявит свои законные требования.

При этом пеня и штрафы по вашему кредиту или займу будут начисляться в соответствии с условиями первичного кредитного договора/займа — даже если временно оплачивать кредит некому из-за исчезновения кредитора. По договоренности с новым владельцем долга или через суд теоретически можно списать часть штрафов, начисленных в период между безвременной пропажей старого кредитора и воссоединением с новым. Но гарантий нет, и лучше всего как можно быстрее выяснить новые реквизиты перечисления платежей.

Прекращение работы кредитора само по себе также не является и основанием для очистки кредитной истории при обращении в БКИ. Если вы столкнетесь с тем, что вам мешает непогашенный кредит в кредитной истории, и отчаетесь в поиске кредитора, бюро кредитных историй не пойдет вам навстречу.

Как найти хвост

К сожалению, поиск исчезнувшего коллекторского агентства на данный момент оказывается для должника довольно сложным квестом. При ликвидации банка все проще: информация об отзыве лицензии публикуется на официальном сайте Банка России. Там же можно получить информацию о том, в какую организацию переданы кредитные дела вашего банка. Как правило, право требования выплаты кредитов переходит к АСВ, через десять дней после того как суд примет решение о ликвидации банка. Соответственно, на сайте АСВ должна появиться информация, по каким реквизитам теперь погашать долг.

Информация об исключении из реестра коллекторского агентства может появиться в рубрике новостей на сайте Федеральной службы судебных приставов России, но может обойтись и без официального релиза. СМИ пока пристально следят за судьбой участников коллекторского госреестра, так что имеет смысл мониторить новостные агрегаторы вроде «Яндекс.Новости» и «Гугл.Новости». Там может оказаться полезная информация о судьбе вашего коллектора. Проверьте список коллекторских агентств, входящих в госреестр, на сайте ФССП : там ли еще ваш коллектор? Если все еще там, но не выходит на связь, можно обратиться в интернет-приемную ФССП с жалобой на отсутствие ответа от коллекторского агентства на обращение заемщика (в соответствии с 230-ФЗ агентство обязано ответить на письменный запрос должника в течение 30 дней).

В случае если агентство исключено из госреестра или никогда туда не входило (например, обанкротилось раньше создания реестра и вступления в силу закона 230-ФЗ), его контакты или новых владельцев его долговых портфелей придется искать самостоятельно. У регулятора рынка — ФССП — нет ни возможности, ни обязанности помогать вам в поиске или предоставлять какую-либо информацию на этот счет.

Зачастую заемщик вообще не знает, кому принадлежит его долг. Никакой единой информационной системы, позволяющей заемщику проверить, какой кредитор является владельцем его долга, в России не существует.

Теоретически новый закон «О защите прав физлиц при взыскании» подразумевает, что при продаже долга кредитор обязан письменно извещать должника об уступке прав требований по его кредиту или займу другому кредитору. Однако эта норма распространяется только на новые договоры цессии, заключаемые после 1 января 2017 года, а долг мог быть перепродан ранее. Письменные извещения должников — это относительно дорогостоящая для кредитора процедура, например когда речь идет о продаже большого долгового портфеля. Поэтому банк, МФО или коллекторское агентство, особенно находясь на грани ухода с рынка, может решить на ней сэкономить.

Запрос первичному кредитору поможет найти хотя бы первое звено в цепи перепродаваемых долгов. Эта цепочка может быть довольно длинной, если речь идет о старом долге. Для подтверждения перехода прав требования необходимо обратиться с официальным запросом в банк или МФО, где вы брали кредит/заем. В запросе требуется указать наименование организации, личные сведения о заявителе. Запрос лучше отправить заказным письмом с уведомлением. Кредитор не имеет право не ответить на такой запрос. Срок представления ответа — 30 календарных дней.

Информацию в БКИ коллекторские агентства не всегда передают аккуратно, особенно мелкие. Собственно, эта обязанность у них появилась недавно, около двух лет назад. Поэтому сделать запрос в БКИ относительно своей кредитной истории стоит. Однако не факт, что информация, указанная там о кредиторе, будет актуальной. Тем не менее это может дать хоть какой-то ориентир в дальнейшем поиске кредитора.

Помощь зала

Коллекторский рынок в России небольшой, всего несколько десятков компаний. Все основные игроки друг друга знают. Если ваш долг находился в работе одного из крупных агентств, попробуйте обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) с просьбой подсказать контакты вашего исчезнувшего кредитора или новых владельцев его долговых портфелей. Если компания когда-либо входила в НАПКА, профессиональное сообщество взыскателей может поспособствовать воссоединению должника со старым или уже новым кредитором. В отсутствие предусмотренных законом механизмов по решению проблемы это, по сути, единственная надежда для должников, ищущих своих взыскателей.

Аналогично в поиске МФО может помочь одно из СРО рынка микрозаймов (по закону все микрофинансовые организации обязаны входить в саморегулируемые организации). Их на рынке всего три: «МиР», «Единство» и «Микрофинансовый альянс». Правда, в отличие от коллекторских агентств, МФО в нашей стране не несколько десятков, а несколько тысяч. Так что тут вероятность получения актуальной информации от профессионального сообщества ниже.

Стоит ли искать нелегала

Надо ли искать коллекторское агентство, не входящее в госреестр, которому принадлежит ваш долг? Вопрос не праздный: одна из многих дыр в законе 230-ФЗ позволяет банкам и МФО вполне законно (в рамках одного из возможных толкований) продавать долги таким нелегальным коллекторам. Закон не запрещает «внереестровым» компаниям покупку долгов, а только их взыскание. Поэтому долговой портфель может переходить из рук в руки компаний, не входящих в госреестр. И пока они не начинают процесс взыскания, не пишут и не звонят должнику, у регулятора нет повода наложить на них штраф. Это не очень правильная ситуация, и сейчас в Госдуму уже внесен законопроект, ограничивающий продажу долгов только участникам госреестра. Однако должнику, заинтересованному в погашении своего долга, пока от этого не легче.

Участники рынка дают рекомендации ни в коем случае не платить таким нелегальным коллекторам. Если они явно нарушают закон, осуществляя звонки или направляя письма в ваш адрес, то есть занимаясь взысканием, можно и нужно написать на них жалобу через интернет-приемную ФССП. Можно пожаловаться в Банк России на банк или МФО, продавшие ваш долг нелегальным коллекторам (пока прецедентов санкций для банков за это не было, но ФССП и Банк России обсуждают перспективы сотрудничества при контроле за соблюдением 230-ФЗ). Тем не менее, учитывая, что долг может быть в очередной раз перепродан неизвестно кому, проценты и пени капают, а кредитная история страдает, заемщик в любом случае находится в непростой ситуации и может сделать выбор в пользу оплаты долга.

Но, даже заплатив долг нелегальному коллектору, не факт, что вы сможете при этом получить с него документы, подтверждающие закрытие долга, и очистите свою кредитную историю.

Ребрендинг репутации

Если вы нашли своего кредитора и погасили просроченный кредит в полном объеме, ваша кредитная история от этого не станет положительной. Исправить ее не так легко: для пересмотра квалификации старых долгов существует десятилетний срок давности. Поэтому самый доступный способ улучшить кредитную историю — попробовать оформить новый заем и дисциплинированно его обслуживать. Если в вашем досье есть просрочка более 90 дней, пусть даже и закрытая, банк, скорее всего, откажет в получении нового кредита. Гораздо лояльнее скоринг в МФО: небольшие суммы доступны даже клиентам с подмоченной кредитной биографией.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector