Можно ли написать отказ от взаимодействия с банком?
Dolgovnet34.ru

Юридический портал

Можно ли написать отказ от взаимодействия с банком?

Как отказаться от общения с коллекторами по новому закону

Три года действует закон, установивший рамки произволу коллекторов, которые своей настойчивостью и использованием незаконных методов доводили до нервного истощения бывших клиентов банков, по тем или иным причинам перешедших в разряд должников и не по своей воле вынужденных общаться с полулегальными или откровенно криминальными взыскателями, перекупившими долг у банка или МФО.

У должника, в соответствии со ст. 8 закона №230-ФЗ, появилась возможность отказаться от взаимодействия с коллекторами (кредиторами) или поручить это посреднику, написав заявление.

Когда это возможно

Законодатель не решился полностью лишить коллекторов прав на ведение «работы» по взысканию задолженности. Он просто ограничил этот срок, посчитав, что 120 дней вполне достаточно, чтобы побудить должника предпринять шаги к погашению имеющейся у него задолженности, либо – удостовериться в его неплатёжеспособности и передать дело в суд, а чаще – списать долг, расходы на взыскание которого, обходятся дороже суммы самого долга.

Упомянутая ст. 8 нового закона №230-ФЗ, предусматривает альтернативу:

Поручить взаимодействие профессиональному юристу, тем самым сняв с себя бремя неприятных контактов. Сделать это можно сразу же после первого звонка-напоминания о необходимости погасить задолженность по кредиту. Попутно адвокат, которому поручается взаимодействие с коллекторами, проверит законность их притязаний, соблюдение механизма передачи долга (заключения договора цессии между кредитором и перекупщиком долгов), регистрацию цессионария в реестре коллекторских агентств и его репутацию.

Полностью отказаться от взаимодействия, направив заявление об этом в адрес нового кредитора. Сделать это можно лишь по истечении 4 месяцев. Если направить заявление раньше – оно будет считаться недействительным, а коллекторы на совершенно законных основаниях будут продолжать навязчивые звонки, отправку СМС и предпринимать попытки личного общения с должником. Если с их стороны не будет допущено нарушений в количестве разрешённых звонков, времени их поступления и в них не будут содержаться угрозы или оскорбления – должнику придётся терпеть и ждать истечения заветных 120 дней.

Из этого правила для некоторых категорий сделаны исключения. Не надо дожидаться окончания четырёхмесячного срока, чтобы отказаться от общения:

  • банкротам;
  • инвалидам I группы;
  • проходящим лечение в стационаре или санатории;
  • недееспособным (полностью или частично);
  • несовершеннолетним (при переходе долга по наследству).

Инструкция по тому, как отказаться

Алгоритм действий достаточно чётко изложен в законе. Он предусматривает написание заявления по утверждённой Приказом ФССП форме. Текст заявления одинаков для делегирования полномочий по взаимодействию адвокату, и для отказа от взаимодействия способами, предусмотренными пунктами 1 и 2. Доступен на сервисе правовых систем «Гарант» и «Консультант».

Образец отказа

Существует небольшие отличия в заполнении заявления, на что указывают сноски 1 и 2 в конце бланка. Вариант 1 заполняется должником, желающим отказаться от непосредственного взаимодействия по истечении срока, либо в силу принадлежности к одной из перечисленных выше категорий граждан.

Образец отказа для тех, кто желает осуществлять взаимодействие через представителя

Для желающих отказаться от общения с коллекторами через представителя, предусмотрен Вариант 2 единого стандартного бланка заявления должника. Обязательно указывается:

  • адрес представителя;
  • номер удостоверения адвоката;
  • данные из реестра адвокатов.

Как правильно отправить заявление об отказе

Чтобы не порождать конфликтную ситуацию, связанную с неполучением коллекторским агентством заявления об отказе во взаимодействии, его следует направлять только предусмотренными в ч.2 ст. 8 закона №230-ФЗ, способами:

  • лично, под расписку с регистрацией в журнале входящей корреспонденции представителю агентства;
  • через нотариуса;
  • Почтой России заказным письмом с уведомлением о вручении.

Что будет, если коллекторы не прекратят доставать должника

Если после отказа от общения попытки контакта не прекращаются, должник должен написать заявление-жалобу в региональное подразделение ФССП по месту регистрации коллекторского агентства.

Возможен вариант подачи жалобы прокурору или в отделение полиции (при неисключении лица из базы автодозвона, поступлении угроз, оскорблений, насильственных действий, ущемляющих законные интересы физических лиц).

Отказ от взаимодействия: как запретить коллекторам звонить по кредиту?

В 2016 году после вступления в силу Федерального закона №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» у должников, их коллег и родственников появился новый способ избавления от надоедливых звонков коллекторов. Теперь от взаимодействия с коллекторами можно отказаться. Специально для читателей сайта Paritet.guru рассказываем, как написать в коллекторское агентство заявление об отказе от взаимодействия и официально запретить коллекторам звонить по поводу кредитного долга.

Я должник, не хочу, чтобы мне звонили

Сразу же оговоримся: звонки коллекторов не запрещены законом. В статье 5 230-ФЗ написано, что общаться с должником по поводу возврата просроченного долга может и сам банк (кредитор), и новый кредитор, которому кредитный долг продали по договору уступки прав требования, и представители кредитора — лица, действующие от его имени или в его интересах. Но есть оговорка: для общения с должником представители кредитора должны быть либо кредитной организацией (банком), либо профессиональными коллекторами, включенными в специальный реестр. Привлекать к работе с должниками непрофессионалов, а тем более судимых персонажей, запрещено.

Банк и коллекторы могут взаимодействовать с должником 3 основными «стандартными» способами:

  • непосредственно — встречаться лично, звонить по телефону;
  • слать письма по почте;
  • присылать телеграммы, СМС, текстовые, голосовые и прочие сообщения по мобильной связи, через интернет.

Если банк хочет взаимодействовать с вами каким-то другим, нестандартным способом, он должен прописать это в письменном соглашении с вами. Отказаться от исполнения этого соглашения вы можете в любой момент, без каких-либо ограничений. Достаточно написать в банк специальное заявление. Это заявление можно вручить лично под расписку, отправить по почте заказным письмом с уведомлением либо передать через нотариуса. С телефонными звонками и другими стандартными способами взаимодействия всё сложнее.

Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами (для должника)
В заявлении укажите, что отказываетесь от взаимодействия с банком / коллекторами иными способами, нежели непосредственно, по почте, телеграфу, сетям электросвязи.

Когда должник может отказаться от звонков банка и коллекторов?

Вариант 1. Вы относитесь к определенной категории должников.

  • банкроты, в т.ч. те, у кого по решению арбитражного суда введена реструктуризация долгов;
  • лишенные или ограниченные в дееспособности по суду;
  • должники, имеющие I группу инвалидности;
  • должники, находящиеся на лечении в стационаре;
  • несовершеннолетние должники. Обычно такое бывает, если долги по кредиту достались ребёнку по наследству. Но на эмансипированных детей это правило не распространяется.

Во всех этих случаях отказаться от непосредственного взаимодействия с коллекторами можно сразу, как вы получили подтверждающие документы. Например, решение суда о признании банкротом или лишении дееспособности, больничный лист или выписку из карты, истории болезни и т.п. К сожалению, присылать письма, СМС, писать на электронную почту банк и коллекторы смогут всё равно. Зато не будет звонков и личных встреч.

Вариант 2. Вы назначили себе представителя-адвоката.

По закону должник имеет право перевести всё общение с банком и коллекторами на своего представителя. К сожалению, нельзя назначить своим представителем друга, жену, тёщу или обычного юриста. По закону представителем должника по поводу кредитного долга может быть только адвокат. В заявлении о взаимодействии через представителя вам нужно указать ФИО, контактный телефон, почтовый адрес и электронную почту своего адвоката. С даты получения вашего заявления банк и коллекторы обязаны будут общаться с вами только через адвоката.

Будьте внимательны:
При заключении договора с адвокатом и переводе на него всего общения с банком требуйте, чтобы адвокат прописал в договоре конкретные действий, которые будет осуществлять в ваших интересах. Например, проводить переговоры с целью реструктуризации кредита. Если обязанности адвоката не формулировать чётко, есть шанс, что его участие во взаимодействии с банком закончится просто на предоставлении своих контактных данных, а на звонки адвокат отвечать попросту не будет.

Вариант 3. Для всех остальных должников.

Тем, у кого нет подтверждающих документов из варианта 1 и денег на адвоката, придется действовать по общей схеме, то есть терпеть звонки из банка и от коллекторов в течение 4 месяцев с даты появления просрочки по кредиту. Можно попробовать написать в банк заявление об отказе от взаимодействия и раньше, но по закону оно всё равно не будет считаться действительным. Есть и ещё одна проблема. Если ваш долг по кредиту был взыскан по суду, и решение уже вступило в законную силу, банк и коллекторы получают право снова общаться с вами в течение 2 месяцев. Если вы до решения суда не успели отказаться от взаимодействия с коллекторами, подать такое заявление можно будет через месяц после вступления решения в силу.

Инструкция для должников: как запретить звонки коллекторов?

  1. Дождаться, пока пройдут 4 месяца с момента начала просрочки.
    Или получить документы, которые позволяют отказаться от непосредственного взаимодействия с банком и коллекторами раньше (банкротство, инвалидность 1 группы и т.п.). Или подождать 1 месяц с даты вступления в силу решения суда о взыскании долга. Или назначить представителя — адвоката.
  2. Написать заявление об отказе от взаимодействия или назначении представителя.
    Бланк заявления единый, общеобязательный, был утвержден приказом ФССП России от 18.01.2018 №20. Писать заявления в произвольной форме или платить юристам за их составление не нужно, можно быстро заполнить самим.
    Скачать бланк заявления об отказе от взаимодействия с коллекторами.
  3. Направить заявление в банк или коллекторам.
    Заявление можно передать в банк / коллекторам 3 способами: лично (под роспись на вашем экземпляре заявления), по почте, через нотариуса.

По информации на сайте Федеральной нотариальной палаты, стоимость передачи заявления нотариусом, например, в Санкт-Петербурге составляет 1000 рублей, в Москве — 1500-2300 рублей, в Вологодской области — 900 рублей, в Краснодарском крае 1300 рублей, в Свердловской области 2140 рублей.

Не хочу, чтобы коллекторы звонили на работу и знакомым насчет моих долгов

Это решается очень просто. Запретить банку и коллекторам звонить другим людям по поводу своего кредита должник может в любой момент, без всяких ограничений. Если вы цените спокойный сон своих родственников и знакомых и не хотите портить с ними отношения, или не желаете, чтобы о вашем долге знали на работе, обязательно при первой же возможности подайте в банк заявление об отзыве согласия на взаимодействие с третьими лицами. Заявление можно отнести лично в банк и вручить под расписку, либо отправить по почте заказным с уведомлением, либо передать через нотариуса. По закону после получения такого заявления банк и коллекторы обязаны перестать звонить посторонним людям насчет вашего долга по кредиту.

Читать еще:  Прошло 14 с момента сдачи товара

Я знакомый, родственник, коллега должника, не звоните мне

В 230-ФЗ сказано, что коллекторы могут звонить людям по поводу чужих долгов при 2 условиях:

  • есть согласие от самого должника на взаимодействие с третьими лицами по поводу его долга. Обычно это согласие берется при оформлении кредита вместе с согласием на обработку персональных данных;
  • третьи лица не сообщали, что они против общения с коллекторами и банком по поводу долга их коллеги, друга, родственника.

Получается, что при отсутствии вашего официального отказа коллекторы без проблем могут вам звонить насчет чужих кредитных долгов. Получили первый тревожный звонок о долге родственника или коллеги? Начинайте действовать сразу.

Как запретить звонки коллекторов по чужим кредитам?

  1. Соберите информацию.
    На первый раз подробно и внимательно поговорите с коллекторами и попытайтесь получить от них максимум информации: какое коллекторское агентство звонит, в каком банке имеется долг, контактные телефоны и адреса коллекторов и т.п. Запишите то, что удалось узнать. Если данных совсем мало или коллектор отказался их сообщать, попробуйте поискать в Яндексе или Гугле по номеру телефона. Есть вероятность, что вы сразу же найдете отзывы недовольных граждан и узнаете, какая компания звонит с этого номера.
  2. Напишите заявление о несогласии на взаимодействие.
    Общеобязательной формы такого заявления нет. Заявление можно составить по нашему примеру: Заявление об отказе от звонков по чужому кредиту
    В нем обязательно напишите, что не согласны на взаимодействие с вами по поводу просроченной кредитной задолженности такого-то такого-то и просите прекратить звонки. Если банк находится в вашем городе, вы можете отнести заявление лично и вручить под роспись на вашем экземпляре. Также можно отправить это заявление заказным письмом с уведомлением или ценным письмом с описью вложения. Ещё есть возможность передачи заявления через нотариуса.
  3. Дождитесь ответа банка или коллекторов.
    Рекомендуем подождать примерно месяц. Если за это время звонки не прекратятся, и вам не пришлют официальный ответ, можно действовать дальше и писать жалобы.

Я — поручитель по кредиту, заёмщик не платит, мне звонят

Как следует из статьи 4 230-ФЗ, физические лица, предоставившие обеспечение по кредиту, приравниваются к должнику. То есть к поручителям, залогодателям должны применяться те же самые правила, что и к самому должнику. Это значит, что вы можете в любой момент отказаться от взаимодействия с банком и коллекторами нестандартными способами, а также в любой момент можете отозвать у банка свое согласие на взаимодействие с третьими лицами по поводу этого кредитного долга. Также вы можете отказаться от непосредственного взаимодействия с банком и коллекторами в случае банкротства, инвалидности I группы и т.п. Ещё можно назначить своим представителем адвоката или отказаться от взаимодействия через 4 месяца после появления просрочки по кредиту.

Куда жаловаться, если коллекторы всё равно звонят?

Если вы подали все нужные заявления, но банк и коллекторы не перестали вам звонить, пишите жалобу. Полномочия по проверке соблюдения коллекторами требований 230-ФЗ переданы Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Для коллекторов-нарушителей есть специальная статья 14.57 КоАП РФ. За совершение действий по возврату просроченной задолженности с нарушениями коллекторам грозят штрафы от 20 до 200 тысяч рублей. Если коллекторы включены в специальный реестр ФССП, штраф будет выше — от 50 до 500 тысяч рублей или приостановка деятельности на срок до 90 суток. Будьте готовы к своей жалобе приложить доказательства — детализации звонков от мобильного оператора, распечатки СМС, собственные письма коллекторам об отказе от взаимодействия и их ответы и др. Жалобу можно отнести в отдел приставов лично, отправить заказным письмом с уведомлением или через интернет-приемную ФССП.

Кстати при желании вы также можете обратиться в суд с иском к банку и коллекторам-нарушителям и потребовать компенсацию морального вреда и возмещения всех убытков.

Есть и второй вариант. На официальном сайте Банка России мы нашли возможность подачи жалобы на исключение телефона физлица из базы автодозвона. Вы можете попробовать отправить жалобу в ЦБ через интернет-приемную (тема Банковские продукты / услуги, продукт Потребительское кредитование, тема Исключение номера телефона физического лица из базы автодозвона). Если таким образом вам удастся остановить звонки, пожалуйста, поделитесь своим опытом в комментариях к этой статье.

Отказ от коллекторов. Форма заявления.

С 2017 года благодаря закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» у должников появилась возможность совсем отказаться от общения с коллекторами. Для этого нужно всего лишь подготовить заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами. Итак, ниже представлена форма заявления для отказа от коллекторов.

С момента возникновения долга могут пройти годы, но для коллекторов этот факт ничего не значит. Они будут продолжать звонить должнику, будут пытаться убедить его вернуть долг. Даже истечение срока исковой давности не остановит их. Подробнее, читайте в материале «Коллекторы требуют долг, хотя срок исковой давности истек?».

Однако сегодня у граждан есть возможность прекратить назойливое общение. Согласно закону, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от коллекторов можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, коллекторы уже не смогут звонить должнику или встречаться с ним, требуя вернуть займ на карту за 5 минут.

Приказ Федеральной службы судебных приставов об утверждении формы заявления появился на сайте ведомства в конце декабря 2016 года. Заполнив форму, заемщик может либо вовсе отказаться от взаимодействия с коллекторами, либо осуществлять взаимодействие только через указанного представителя. На всякий случай, приведем форму заявления для обоих случаев.

Отказ от взаимодействия с коллекторами. Образец.

________________________________________
(указывается наименование (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица) кредитора и (или) лица, действующего от его имени и (или) в его интересах)

Заявление об отказе от взаимодействия

Заявитель _____________________________________________________________
(фамилия, имя и отчество (при наличии))

Документ, удостоверяющий личность заявителя:
серия _____ номер _________________ выдан «__» _________ _____ года
______________________________________________________________________
(кем выдан)

Адрес места жительства заявителя
______________________________________________________________________

Контактные телефоны
заявителя_____________________________________________________________
(указываются номера телефонов с указанием кода города)

Адрес электронной почты заявителя (при наличии) __________________________

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности,
______________________________________________________________________
(номер и дата документа, подтверждающего возникновение задолженности)

сообщаю об отказе от взаимодействия со мной посредством личных встреч, телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие), телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Заявление составлено «__» _________ ____ г.

Подпись заявителя
________________ _________________________________________
(фамилия, имя и отчество (при наличии) заявителя)


Как видим, все достаточно просто. Заявителю нужно лишь указать некоторые данные о себе, дату составления, а также расписаться.

Второй документ предназначен для тех, кто желает осуществлять взаимодействие через указанного представителя. Здесь заявитель помимо своих данных должен также указать данные своего представителя. Именно с этим представителем коллекторы и будут в дальнейшем взаимодействовать по вопросу возврата долга.

Читать еще:  Составление коллективного письма о необоснованном снижении заработной платы

________________________________________
(указывается наименование (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица) кредитора и (или) лица, действующего от его имени и (или) в его интересах)

Заявление об осуществлении взаимодействия только через указанного представителя

Заявитель ______________________________________________________________
(фамилия, имя и отчество (при наличии))

Документ, удостоверяющий личность заявителя:
серия _____ номер _________________ выдан «__» _________ _____ года
_______________________________________________________________________
(кем выдан)

Адрес места жительства заявителя
_______________________________________________________________________

Контактные телефоны
заявителя_______________________________________________________________
(указываются номера телефонов с указанием кода города)

Адрес электронной почты заявителя (при наличии)
_______________________________________________________________________

Прошу при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности,
_______________________________________________________________________
(номер и дата документа, подтверждающего возникновение задолженности)

осуществлять взаимодействие со мной посредством личных встреч, телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие), телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи,
в том числе подвижной радиотелефонной связи, через моего представителя _______________________________________________________________________
(фамилия, имя, отчество (последнее – при наличии))

Контактные телефоны
представителя___________________________________________________________
(указываются номера телефонов с указанием кода города)

Адрес электронной почты представителя ____________________________________

Почтовый адрес представителя ____________________________________________

Заявление составлено «__» _________ ____ г.

Подпись заявителя
________________ _________________________________________
(фамилия, имя и отчество (при наличии) заявителя)

Если должник отказался от взаимодействия с коллекторами, то у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.

Общаясь с коллекторами, помните, что взаимодействовать с должником могут лишь те агентства, которые были включены государственный реестр. Ознакомиться с ним можно на сайте Федеральной службы судебных приставов. По состоянию на 2 марта 2017 года в реестре насчитывалось всего 80 участников.

Ожидается, что большого наплыва участников в реестр не будет, поскольку претенденты должны соответствовать ряду условий. Одно из них касается размера чистых активов коллекторской компании, который должен быть не менее 10 млн рублей.

В 2018 году ФССП утвердила новую форму заявления, которая имеет небольшие отличия от текущей. Подробнее читайте в материале «Отказ от коллекторов. Новая форма заявления»

Памятка должнику о порядке взаимодействия с коллектором

Управление Федеральной службы судебных приставов

по Республике Башкортостан

Памятка должнику

о порядке взаимодействия с коллектором

С 1 января 2017 года вступили в действие основные положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон), которые обеспечативают дополнительный механизм защиты прав граждан.

Закон устанавливает ограничения, условия и порядок деятельности кредитора или лица, действующего от его имени.

Однако в первую очередь необходимо понимать, что Закон не освобождает заемщиков от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов, предъявленные в рамках закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав.

На кого не распространяется Закон?

Закон не регулирует действия физических лиц, то есть когда заключены долговые обязательства между физическими лицами, если сумма долга менее 50 тыс. рублей и нет договора цессии.

Действие Закона не распространяется на деятельность в отношении индивидуальных предпринимателей, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.

Закон не распространяется на долги по ЖКХ, если нет договора цессии.

Какие действия законны?

Коллекторы имеют право контактировать с клиентом посредством личных встреч, телефонной связи, смс уведомлений, электронной и почтовой переписки.

Время определяется по месту регистрации или проживания клиента, которое известно кредитору

Более важным моментом являются ограничения при всех вариантах взаимодействия с должником.

– любые контакты с должником запрещены с 22 до 8 часов в будние, и с 20 до 9 часов в выходные/праздничные дни.

– Личные встречи могут производиться не чаще одного раза в неделю.

– Телефонные звонки непосредственно сотрудниками коллекторских агентств допускаются раз в сутки, с учетом вышеуказанного ограничения по времени, не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Учитывая данные ограничения, стоит любые варианты контактов фиксировать. То есть записывать звонки, снимать видео в случае визитов, сохранять сообщения и т.п. Такой подход позволит контролировать частоту взаимосвязи, а при нарушении норм, на руках будет доказательная база данного факта.

– Сообщения (телеграфные, текстовые, голосовые) разрешено направлять не более двух раз в день, четырех в неделю и шестнадцати в месяц.

При любых контактах запрещены угрозы причинения вреда здоровью или жизни, уничтожения или повреждения имущества.

Также недопустимо унижение чести, достоинства и оказание психологического давления.

Отдельно стоит выделить, что коллекторы не имеют права вводить в заблуждение должника относительно последствий неуплаты долга.

Также не допускается привлечение к взысканию одного долга нескольких организаций.

Какую информацию должны сообщать коллекторы при взаимодействии?

В зависимости от варианта связи с должником взыскатели обязаны выполнять определенные требования.

Так, при осуществлении звонка коллектор должен назвать организацию, от которой он действует, а также контактный телефон кредитора. Помимо этого, необходимо озвучить цель звонка. То есть сообщить о наличии просроченной задолженности, но без ее размера.

При получении письменного уведомления в нем должно содержаться максимальное количество информации:

– Реквизиты организации, требующей погашения (ОГРН, ИНН, юридический адрес).

– Контакты кредитора (телефонные номера, почтовый и электронный адрес).

– Сведенья о документах, подтверждающих наличие долга (договора, дополнения к нему и т.п.).

– Информация о документах, предоставляющих право требования (агентский договор, договор цессии и т.п.).

– Подпись ответственного сотрудника и его полное ФИО. Реквизиты для погашения задолженности.

Имеют ли право беспокоить моих близких?

Общение, с целью воздействия на должника, с его друзьями, знакомыми, родственниками, соседями, коллегами по работе должно проводиться по такому же принципу, как и общение с самим должником.

Однако, взаимодействовать с указанными третьими лицами коллекторы имеют право только в том случае, если сам должник дал согласие на взаимодействие, а третьи лица не выразили своего несогласия.

Согласие на взаимодействие с третьими лицами может быть отозвано в любое время.

Возможен ли отказ от общения с коллекторами?

Если с момента возникновения просрочки по кредиту или микрозайму прошло более 4-х месяцев, должник имеет право направить в адрес банка или МФО, а также в адрес коллекторского агентства письменный отказ от общения с коллекторами на тему погашения задолженности (Прилагается к Памятке).

При получении такого отказа кредитор будет иметь возможность взыскивать долг только через суд.

Кроме того, должник в любой момент времени может направить также заявление на взаимодействие по вопросу взыскания долга только через адвоката.

Что делать, если права нарушены?

1. Если коллекторы грубо нарушают Ваши права: пытаются изъять у Вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, оскорбляют, хамят, портят имущество (например – расписывают подъезд, ломают замки и т.д.) – обращайтесь в полицию. Указанные действия могут повлечь административную, а также уголовную ответственность (ст. 119 УК РФ «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью», ст. 163 УК РФ «Вымогательство», ст. 167 УК РФ «Умышленное уничтожение или повреждение имущества», ст. 214 УК РФ «Вандализм», ст. 213 УК РФ «Хулиганство»).

2. Если коллекторы не угрожают жизни и здоровью, но в то же время нарушают процедуры, прямо прописанные в Законе (частота или время звонков, личных встреч и т.д.) – то в этом случае все зависит от того, кто именно нарушил Ваши права. Если это:

– кредитор или коллектор, не являющийся кредитной организацией или нелегальный коллектор, то необходимо обратиться в Федеральную службу судебных приставов;

– кредитор, являющийся кредитной организацией, то необходимо обратиться в Банк России.

3. Если допущено разглашение Ваших персональных данных без Вашего согласия, то необходимо обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Вероятность положительного разрешения вопроса выше, если вместе с заявлением предоставить в государственный орган материалы, подтверждающие факт нарушения. Это могут быть скриншоты экранов мобильного телефона, детализация звонков, аудио или видеозапись звонков и личных встреч

Отказ от общения с взыскателем смогли оформить лишь около 1,5% заемщиков

Стали ли должники вести себя более вольготно? Оформляют ли отказы от общения?

Тревога по отношению к коллекторам явно снизилась. Многие компании говорят о том, что контактность должников даже немного выросла. Люди поняли, что коллекторские агентства получили от государства официальный статус и отраслевой закон, это сняло многие вопросы.

С другой стороны – многие должники еще не успели разобраться в своих новых правах. Отказ от общения с взыскателем смогли оформить лишь около 1,5% заемщиков: более 90% поданных заявлений были неправильно оформлены. Косвенно о «вольготности» поведения должников говорит статистика по жалобам на коллекторов – соответствующими действительности признаются лишь 3-5% жалоб. И это не наши данные, а ФССП России, хотя профсообщество и до принятия закона называло примерно такой же порядок цифр. По данным ФСПП, в конце апреля было рассмотрено около 1900 жалоб граждан, при этом протоколов об административных нарушениях было выписано только 85.

Читать еще:  Полномочия генерального директора ООО для открытия лицевого счета

Конечно, часто это происходит все из-за того же несовершенства закона – должники тоже не понимают, как его правильно толковать. Но бывают и совершенно очевидные истории, когда должники пытаются манипулировать текстом закона.

В этом отношении мне нравится позиция ФССП: регулятор считает, что злоупотребления недопустимы ни с той, ни с другой стороны, и рассматривает все жалобы очень взвешенно. Хотя закон и называется «О защите прав физлиц (т. е. должников) при взыскании», все-таки должники – это лица, которые по тем или иным причинам нарушили свои финансовые обязательства, поэтому злоупотреблять своими правами для уклонения от долга не должны.

Продолжили ли работу взыскатели, не вошедшие в реестр?

На рынке остались коллекторские агентства, которые не должны входить в госреестр – те, которые занимаются взысканием долгов юрлиц или помогают кредиторам просуживать долги физлиц, но непосредственно с должниками не контактируют.

Остались, конечно, и агентства, которые не смогли или не захотели войти в реестр. ФССП уже оштрафовало два таких агентства за звонки должникам, после этого одно из них вошло в реестр. Работой их деятельность уже назвать нельзя, так как она, по сути, нелегальна.

Не все коллекторы, оставшиеся за пределами реестра, являются «черными», многим организациям не хватило размера активов и юридического опыта для оформления всех документов и соответствия требованиям закона. Но основные проблемы сейчас связаны не с ними.

Нарушают ли взыскатели сейчас закон, жалуются ли на это должники?

Если мы говорим о легальных взыскателях, то я бы выразился так: чаще всего нарушают поневоле. Чаще всего «нарушения» связаны с неясным правовым статусом лимитов на контакты с должниками и общения с третьими лицами, ошибками в контактных данных, неверно оформленными предварительными соглашениями с должниками. Имеет место человеческий фактор – низкая квалификация младшего персонала, неумение корректно общаться. Сейчас в выигрыше компании, которые исторически уделяли больше внимания тренингам сотрудников, контролю качества, вплоть до использования системы «тайных должников», когда в базу должников заносятся контакты руководителей компании из независимых подразделений – для оценки качества звонков.

Есть и несколько крупных участников реестра, которые продолжают взыскивать довольно грубыми методами, видимо, достаточно осознанно. И есть кредиторы – в основном МФО, которые тоже пока чувствуют себя безнаказанными. НАПКА сейчас начала публиковать свою статистику по лидерам hard-жалоб, там есть и те, и другие. С одной стороны, тяжело, что несколько игроков портят всю картину. С другой стороны, если исправить ситуацию всего в этих 3-4 компаниях, общая статистика сильно улучшится.

На какие хитрости идут взыскатели, чтобы обойти законодательство?

ФССП дала твердо понять, что хитрости не пройдут, поэтому большинство участников госреестра, даже если и рассматривали возможность каких-то юридических лазеек, быстро оставили эту идею. Скорее этим сейчас злоупотребляют кредиторы – банки и МФО – пытаются превысить норму контактов под предлогом информирования о каких-то продуктах и услугах, поздравлений и т. п. У них официально другой регулятор – Банк России, и он пока, видимо, смотрит на это сквозь пальцы. Хотя между Банком России и ФССП уже обсуждались планы по информационному обмену и сотрудничеству по контролю за выполнением 230-ФЗ, и ФССП уже наложила штраф на один из банков. Так что до кредиторов, которые сейчас в менее зарегулированном положении, у регуляторов, возможно, руки тоже дойдут.

Есть ли реальные истории, когда должник качал свои права, но в итоге проиграл и был обязан платить долги?

Коллекторские агентства продолжают десятками получать исковые заявления, составленные антиколлекторскими компаниями, – о компенсации морального вреда, судебных расходов, предоставлении информации. Эти письма похожи, как близнецы-братья, написаны буквально под копирку. Около 1% должников обращаются за помощью к таким посредникам. «Покачать права», написать письма и исковые требования они помогают, но снизить долговую нагрузку – нет, скорее наоборот. Судебная практика все эти годы была и остается в пользу кредитора – более 95% выигрываются банками, МФО и коллекторскими агентствами.

Есть другой способ качать права – через СМИ. Почти все «шокирующие» новости о коллекторах сейчас оказываются фейковыми, и часто они запускаются недобросовестными должниками. Если вы слышите новость о том, что коллекторы кого-то изнасиловали, напали на ребенка в лифте, пытались взломать дверь в квартиру знаменитости – не стоит сразу ужасаться. Пресса редко дожидается проверки заявления должника со стороны органов власти. А такая проверка часто выявляет, что коллекторы были не коллекторы, и нападение было не нападение, и должник был не только должник, но еще и мошенник, и т. д.

В общем, «письмо позвало в дорогу». На деле, договор с оператором связи был заключен действительно 10 лет назад, а долг свежий – 2015 года, наследники не потрудились перезаключить договор и накопили задолженность. Кроме того, долги вполне законно передаются по наследству и вносятся в кредитную историю наследников. А срок исковой давности высчитывается не с момента просрочки, а с момента письменного извещения о ней кредитором. Исковая давность часто не является правовым препятствием ни для досудебного, ни для судебного взыскания. Журналист ввел в заблуждение читателей. Будут ли обязаны наследники выплатить этот долг, если они вступили в наследование? Конечно, любой суд это подтвердит.

Угрожают ли должники коллекторам? Есть ли конкретные примеры?

Да, это иногда случается, что люди начинают разговор агрессивным тоном, с криками, матом, с обещаниями сделать то и сё. В интернете полно роликов, где должники издеваются над операторами и троллят их. Больше 60% среди сотрудников коллекторских колл-центров – молодые женщины. К сожалению, им приходится выслушивать очень много. Ситуация долгов сама по себе травмирующая и конфликтная, среди должников попадаются и психически нездоровые люди, и просто маргиналы.

Но чаще скандалят и угрожают люди, которые уже отчаялись быть выслушанными по-другому. Работа колл-центра должна быть устроена так, чтобы не доводить до этого. Люди не должны сходить с ума от автодозвона, натыкаться помногу раз на автоответчик или на формальный ответ оператора, подолгу висеть на телефоне, пытаясь получить ответ на самые простые вопросы. Для этого в коллекторском агентстве и должна быть независимая служба контроля качества.

Это обычная часть работы каждого взыскателя – уметь взаимодействовать с человеком в таком состоянии, несмотря на крик и все остальное. Как правило, тут помогают самые простые вещи: внимательно расспросить, объяснить ситуацию, помочь, чем возможно – хотя бы исчерпывающим советом. Иногда до смешного мгновенно все меняется. Только что человек угрожал, хамил и разговаривал, как со вселенским злом, и вдруг – нормальный человеческий голос.

Cложнее ли стало взыскивать после изменения регулирования, внесения изменений в законодательство?

Для «белых» участников рынка принципиально мало что изменилось – скорее увеличилась бюрократическая нагрузка. Мы и до этого не злоупотребляли звонками, строго следили за корректностью общения и быстро направляли всю правовую информацию по запросу должников. Сейчас просто стало больше норм, правил и формулировок, которые надо отслеживать в общении с должником. Плюс отчетность для регулятора.

Сложности создает не закон сам по себе, а его неопределенность и размытость. Еще в начале года были новости о том, что НАПКА и банковские ассоциации составляли списки вопросов к закону от участников рынка – там было больше 50 пунктов. Прошло полгода и, к сожалению, все эти вопросы по-прежнему актуальны. Регуляторы отказались давать официальные разъяснения по правоприменению 230-ФЗ и апеллируют к судебной практике, которая должна постепенно сложиться. Но это процесс медленный – по данным на конец апреля, по новому закону пока что вступило в силу только 6 судебных решений.

Остается непонятным, какое значение должно вкладываться в термин «телефонные переговоры» (только факт звонка или состоявшийся диалог), засчитываются ли они, если должник бросил трубку или оборвалась связь, как вообще должен действовать механизм подсчета контактов. Как должно быть организовано взыскание, когда должник заболел и лег в больницу – какими документами он должен это подтвердить, сколько они действуют. Распространяется ли отказ от общения на все долги у данного кредитора или только на одну конкретную просрочку, как идентифицировать должника, если он не указал в отказе номер кредитного договора? И таких вопросов десятки. Невозможность впрямую исполнить этот закон в силу его непонятности – это головная боль для взыскателей и их юристов. И для регулятора, думаю, тоже.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector