Формулировка о изменении размера платежа
Dolgovnet34.ru

Юридический портал

Формулировка о изменении размера платежа

Письмо об уточнении назначения платежа

Составление письма об уточнении назначения платежа происходит тогда, когда сотрудники организаций обнаруживают ошибку или неточность в уже исполненном платежном поручении. Данное письмо является не просто частью деловой корреспонденции, оно относится к первичной документации фирмы.

Когда и какие возникают ошибки

Ошибки в платежках между контрагентами допускают составители платежных поручений, т.е. работники бухгалтерских отделов. При этом неверные данные могут быть в самых разных пунктах документа: например, неправильно указывается номер договора, по которому происходит перечисление денежных средств, ошибочно пишется цель платежа или, бывает, выделяется НДС там, где его выделать не нужно и т.д.

Исправить это можно в одностороннем порядке, направив партнеру письмо об уточнении назначения платежа.

При этом вторая сторона не обязана высылать уведомление о получении данного послания, но удостовериться в том, что письмо получено, лишним не будет.

Можно ли оспорить новое назначение платежа

Обычно изменение параметра «Назначение платежа» происходит при взаимном согласии и без особых последствий. Но в некоторых случаях возможны осложнения. Например, если налоговая инспекция при проверке обнаружит такое исправление и посчитает его способом ухода от налогов, санкции со стороны контролирующего органа можно считать неминуемыми. Бывает, что трения о назначении платежа возникают и между контрагентами, особенно в части выплат по долгам и процентам. В большинстве случаев, для того, чтобы оспорить исправление, опротестовывающей его стороне придется обратиться в судебную инстанцию, при этом гарантий выигрыша дела никто не даст, поскольку такие истории всегда имеют множество нюансов.

Важное условие, необходимое для того, чтобы избежать возможных проблем, заключается о том, что сведения об изменениях в назначении платежа нужно в обязательном порядке передавать и в банки, через которые прошел платеж. Для этого достаточно всего лишь написать аналогичные письма в простой уведомительной форме.

Кто составляет письмо об уточнении назначения платежа

Данное письмо составляется со стороны компании, переведшей средства.

Обычно сам текст пишет специалист отдела бухгалтерии или иной сотрудник, уполномоченный на создание подобного рода корреспонденции и имеющий доступ к формируемым платежкам.

При этом документ в обязательном порядке должен быть подписан руководителем компании.

Как правильно написать письмо

Письмо об уточнении назначения платежа не имеет унифицированного образца, обязательного к применению, соответственно, писать его можно в произвольной форме или по шаблону, утвержденному в учетной политике фирмы. При этом есть ряд сведений, которые указывать в нем необходимо. Это:

  • название предприятия-отправителя,
  • его юридический адрес,
  • данные об адресате: название компании и должность, ФИО руководителя.
  • ссылку на платежное поручение, в котором была допущена ошибка (его номер и дату составления),
  • суть допущенной неточности
  • исправленный вариант.

Если неверно внесенных сведений несколько, то вписать их надо отдельными пунктами.

Все суммы следует вносить в бланк как цифрами, так и прописью.

При составлении письма важно придерживаться делового стиля. Это значит, что формулировки послания должны быть предельно четкими и корректными, а содержание довольно кратким — строго по делу.

Как оформить письмо

Как к информационной части письма, так и к его оформлению закон не предъявляет ровно никаких требований, поэтому писать его можно на простом чистом листе или на фирменном бланке организации, при этом допустимы как печатные, так и рукописные варианты.

Единственное правило, которое надо соблюдать неукоснительно: письмо должно быть подписано директором фирмы или уполномоченным на визирование подобной документации лицом.

Проштамповывать послание не обязательно, поскольку с 2016 года юридические лица по закону освобождены от необходимости это делать (при условии, что данное требование не прописано во внутренних нормативных актах компании).

Письмо нужно составлять как минимум в четырех экземплярах:

  • один следует оставлять себе,
  • второй передавать контрагенту,
  • третий в банк плательщика,
  • четвертый в банк получателя.

Все копии должны быть идентичны и заверены должным образом.

Как отправить письмо

Отправить такое письмо можно несколькими способами.

  1. лично из рук в руки,
  2. курьерской доставкой,
  3. через почту России заказным письмом с уведомлением о вручении,
  4. через интернет.

В случае отправки через интернет важно, чтобы предприятие имело официально зарегистрированную электронную цифровую подпись, хотя даже это не дает гарантии прочтения письма получателем.

Как и сколько хранить письмо

После отправления, все письма об уточнении назначения платежа необходимо зарегистрировать в журнале исходящей документации, а одну копию вложить в папку текущей «первички» фирмы. Здесь оно должно находиться период, установленных для такого рода документов законом или внутренними нормативно-правовыми актами компании, но не менее трех лет. После утраты актуальности и истечения срока хранения письмо можно передать в архив предприятия или утилизировать в порядке, прописанном в законодательстве.

Валютная оговорка.

Краткое содержание:

Как правильно сформулировать условие о валютной оговорке? Почему ее лучше закреплять в договоре вместе с «валютной вилкой»? И нужно ли ее «активировать» специальным дополнительным соглашением?

Ответы: По общему правилу, на территории России все расчеты должны осуществляться в рублях (ст. 317 ГК РФ). Однако закон дает возможность прописать в договоре условие, именуемое на практике валютной оговоркой. Согласно такой формулировке цена сделки определяется в нужных сторонам условных единицах, а оплата производится в рублях по курсу на дату выставления счета, заключения контракта, день платежа или другой удобный компаньонам момент времени (ст. 317 ГК РФ, Положение Центробанка от 22 декабря 2014 г. № 446-П, определение ВС РФ от 13 октября 2015 г. № 5-КГ 15-151, постановление АС Восточно-Сибирского округа от 9 октября 2015 г. по делу № А 19-11436/2014).

. Однако просто прописать валютную оговорку в контракте зачастую бывает недостаточно.

Во-первых, курсы, хотя бы незначительно, изменяются постоянно, и тогда оговорка обречет компаньонов на бесчисленные пересчеты, сверки даже при самом незначительном колебании стоимости валют.

1. Чтобы этого избежать, можно установить условие, в каком случае цена будет пересматриваться: «…Если к моменту платежа курс рубля РФ по отношению к доллару США изменится более чем на 3 (три) процента, то сумма платежа изменяется пропорционально изменению курса евро к рублю на дату этого платежа».

2. Кроме того, в интересах и продавца, и покупателя установить так называемый «валютный коридор» (или «валютную вилку»), т. е. указать, ниже и выше каких показателей не может быть применяемый курс валют. В договоре это может быть сформулировано, например, так: «…Платежи по настоящему Договору осуществляются в рублевом эквиваленте в долларах США, который определяется по курсу ЦБ РФ на день платежа, но не менее 60 (Шестидесяти) рублей и не более 70 (Семидесяти) рублей за 1 (Один) доллар США».

Нужно ли отдельное допсоглашение?

Впрочем, премудрости работы с договорной валютной оговоркой не исчерпываются вышеперечисленными приемами. Например, у компаньонов вполне может возникнуть такой вопрос: а правомерно ли изменять цену контракта (пусть даже согласно валютной оговорке), но не подписывая при этом дополнительное соглашение? Или это будет противоречить правилам статей 450 и 452 Гражданского кодекса, согласно которым изменение условий договора возможно только при оформлении письменного допсоглашения? Не так давно ответ на этот вопрос искали два крупных предприятия и самарские арбитры. Итак, организации заключили договор поставки. При этом в спецификации они указали, что цена контракта устанавливается в рублях и рассчитывается на основании курса евро. Если же курс евро увеличится более чем на два процента, то каждый непогашенный платеж изменяется пропорционально его изменению к рублю на дату платежа. Также было специально оговорено условие, что при изменении стоимости продукции стороны в обязательном порядке подписывают соответствующее дополнительное соглашение к спецификации. Вся сумма сделки должна была вноситься в четыре этапа (каждый из которых также мог быть разделен на несколько частей). Три платежа прошли без повышения курса. А к моменту четвертой выплаты произошло то самое «двухпроцентное» увеличение. Соответственно, получив оплату, поставщик пересчитал ее размер пропорционально курсу евро, и направил перерасчет покупателю с проектом дополнительного соглашения. Однако заказчик отказался подписывать документ, мотивируя это тем, что весь заказ он уже оплатил и что-либо перечитывать и подписывать теперь поздно. На все претензии он ответил отказом, и продавец был вынужден обратиться в арбитражный суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. Решением всех трех инстанций исковые требования поставщика были удовлетворены (решение Арбитражного суда Самарской области от 9 октября 2015 г. и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 декабря 2015 г. по делу № А 55-16058/2015). Свои выводы арбитры объяснили так.

Читать еще:  Форма 3 фермер годовая

3. Закрепленное в спецификации условие об изменении цены контракта в зависимости от изменения курса евро является прямой валютной оговоркой.

И раз данная формулировка включена сторонами в договорной порядок оплаты, это, по мнению судей, является фиксацией оговорки в порядке оплаты. А включение в контракт данного условия уже само по себе предусматривает изменение цены и суммы платежа в случае изменения курса валюты. Конечно, стороны установили, что изменение цены «активируется» только путем подписания дополнительного соглашения к спецификации. Но, подчеркнули арбитры, в данном случае, условие об оформлении дополнительного соглашения является только способом отражения на бумаге уже свершившегося факта – измененной цены, а условием ее изменения является не оформление бумаги, а увеличение курса евро более чем на два процента. То есть подписание допсоглашения не является условием изменения цены, а лишь констатирует факт ее повышения. Именно поэтому отказ ответчика-покупателя от подписания документа, вносящего исправление в спецификацию, не отменяет увеличение цены, случившееся в связи с ростом курса евро по отношению к рублю. Арбитры подытожили: заказчик обязан перечислить поставщику ту разницу, которая возникла из-за скачка курса валют (постановление АС Поволжского округа от 25 марта 2016 г. № Ф 06-7114/2016 по делу № А 55-16058/2015).

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Исправляем ошибки в назначении платежа

Причины и распространенные типы ошибок

Платежные поручения составляются, как правило, работником бухгалтерии или финансового отдела. При ручном заполнении документа неизбежны ошибки. Наиболее часто сотрудники ошибаются в номере договора или его дате, неверно указывают наименование оплачиваемых товаров или услуг, а при перечислении налога ошибаются в КБК и периоде оплаты. В 2020 году в связи со сменой ставки НДС с 18% на 20% участились случаи ошибок в указании ставки и суммы налога. Расскажем, как и в каких случаях составить образец письма об ошибке в назначении платежа.

Некоторые реквизиты необходимо обязательно исправить, а в некоторых случаях это не обязательно. Уточняющее письмо нужно составить в том случае, если перевод нельзя однозначно идентифицировать, то есть нельзя определить, за что и по какому основанию произведена оплата. Если ошибка не критична, уведомление об уточнении можно не составлять.

Кто и в каких случаях составляет уведомление об уточнении реквизитов платежного поручения

Письмо об уточнении составляется и направляется тем лицом, которое перечисляло денежные средства. Ведь только плательщик имеет право распоряжаться своими денежными средствами.

Если получатель денег считает, что в платежном поручении допущена ошибка, ему необходимо обратиться к плательщику и запросить исправление. Самостоятельно без разрешения плательщика учесть денежные средства по своему усмотрению получатель денег не может.

Поставщик может учесть оплату как аванс по ошибочному договору и не погасить фактическую задолженность за товары и услуги. В этом случае:

  • поставщик будет вынужден заплатить НДС с аванса покупателя;
  • покупатель все еще останется должником, и поставщик может взыскать долг в судебном порядке.
Ошибка Нужно ли исправить Почему
Неправильный договор Да
Неправильное наименование товара или услуги Не обязательно При частых ошибках или большой сумме перевода несоответствие указанного товара или услуги виду деятельности получателя может вызвать вопросы банка вплоть до блокировки счета. Лучше указывать правильное наименование товара или услуги, а при массовых ошибках их нужно все же уточнить.
Ставка НДС Нет Правовых и налоговых рисков нет. Здесь могут возникнуть проблемы у плательщика при зачете НДС с аванса поставщика со стороны ИФНС, если неточность перетечет в авансовый счет-фактуру.

Составляем исправительное письмо о назначении платежа в платежном поручении поставщику

Когда нужно произвести изменение назначения платежа в платежном поручении, письмо составляется в произвольной форме. На законодательном уровне нет утвержденного бланка.

В документе необходимо указать:

  • номер и дату документа;
  • данные отправителя и получателя;
  • реквизиты платежного документа, в котором допущена ошибка;
  • правильное наименование ошибочных реквизитов;
  • подпись ответственных лиц (тех же, которые подписывали платежку).

Направить уведомление можно любым удобным способом. Получение уведомления от контрагента о поступлении письма не обязательно. Но лучше его получить, чтобы убедиться, что получатель денег внес исправления в учет.

Образец письма о правильном назначении платежа

Как исправить налоговый платеж

По уточнению налоговых платежей существуют свои правила:

  1. С даты перечисления прошло не более трех лет.
  2. Уточнение не приведет к образованию недоимки.
  3. Оплата поступила в бюджет.

Нельзя уточнить платеж, если плательщик ошибся в номере счета Федерального казначейства или реквизитах банка. Он считается не поступившим в бюджет, и его можно только вернуть.

Чтобы исправить ошибку в платежном поручении, необходимо составить письмо в произвольной форме, а также прикрепить к нему копию неправильной платежки.

Образец письма о неверном назначении платежа в ИФНС

Составляя уведомление, в нем необходимо указать:

  • реквизиты отправителя (наименование, адрес ИНН, ОГРН);
  • реквизиты налоговой инспекции;
  • данные платежного документа, в котором допущена неточность;
  • реквизиты, которые нужно исправить, с их правильными значениями.

Образец письма о верном назначении платежа в налоговую

Направить уведомление можно:

  • в письменном виде лично в ИФНС или по почте;
  • в электронном виде через оператора ЭДО.

Сколько нужно хранить

Рассматриваемый документ относится к первичным учетным. Для них установлен срок хранения не менее пяти лет после отчетного года (ч. 1 ст. 29 402-ФЗ).

Можно ли оспорить изменение платежа

Иногда получатель денег не согласен с изменениями, вносимыми плательщиком. К сожалению, оспорить письмо об уточнении достаточно сложно. Делать это необходимо в судебном порядке. Желательно решить проблему путем переговоров.

При внесении изменений в назначение платежа необходимо помнить, что такие операции внимательно рассматриваются контролирующими органами. Если ИФНС усмотрит в таких письмах признаки уклонения от налогов, то могут быть предъявлены претензии: доначислены налоги и штрафные санкции. Наиболее часто вызывает вопросы предоплата по договору поставки, позднее переквалифицированная в перевод по договору займа. Здесь явно прослеживается способ ухода от уплаты НДС с аванса покупателя, и вопросы налоговой инспекции неизбежны.

Изменение арендной платы в одностороннем порядке

Изменение арендной платы в одностороннем порядке является одним из способов изменения оплаты наряду с соглашением сторон и судебным процессом.

Что такое односторонний порядок изменения условий договора?

Изменение арендной платы в одностороннем порядке – это совокупность действий сторон договора аренды недвижимости, согласно которым одна сторона, например арендодатель, может законным способом изменить условия заключенного договора без предварительного согласования с другой стороной после заключения такого договора.

Если же сторонам необходимо наделить данным правомочием арендатора, следует учитывать то, что в правоприменительной практике не сложился такой обычай делового оборота, но законом это не запрещено. Обычно, правом на одностороннее изменение стоимости арендной платы обладает только сторона, которая распоряжается имуществом (арендодатель). Поэтому при составлении договора нужно максимально точно и прозрачно прописать пункты о наделении арендатора правом на изменение арендной платы в одностороннем порядке, чтобы избежать рисков при рассмотрении спора в суде.

Односторонний порядок изменения условий обязательно должен быть предусмотрен в заключенном договоре или законе, а сторона, которой предоставлено данное право, действовать добросовестно и разумно в пределах предусмотренных законами или договором, согласно ст. 450 Гражданского Кодекса РФ.

Если такое условие не согласовано договором, то ни одна из сторон не вправе вносить изменения (ст. 310 ГК РФ). В таком случае внести изменение можно заключив соглашение сторон (п.1 ст.450 ГК РФ).

Законодательством не предусмотрен порядок одностороннего изменения договора аренды, следовательно, стороны, принимая во внимание п.4 ст. 421 ГК РФ, вправе включить условие о нем в договор.

Порядок изменения арендной платы

1) Согласовать и включить в договор пункт об одностороннем изменении размера арендной платы и во избежание рисков установить следующее:

  • сторону, которой предоставляется право одностороннего изменения;
  • порядок и момент такого изменения;
  • периодичность и случаи изменения;
  • ограничение (количественные пределы) изменения.

Но если стороны на момент заключения договора не согласовали такое условие, то они могут внести изменения в договор аренды дополнительным соглашением об изменении условий, с соблюдением п. 3 ст. 614 ГК РФ (размер арендной платы по соглашению сторон может изменяться не чаще одного раза в год, если иное не предусмотрено договором).

2) Сторона, которой предоставлено право на изменение договора в одностороннем порядке, должна уведомить другую сторону об изменении цены в соответствии с заключенным договором.

Как было сказано выше, односторонний порядок изменения условий договора аренды не предусмотрен, но ст. 450.1 ГК РФ предусмотрен уведомительный порядок для одностороннего отказа от договора, поэтому данную норму можно применить по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ).

Если договором установлены случаи, в которых допускается одностороннее изменение размера арендной платы, то сторона, заявляющая о таком изменении, должна будет подтвердить их наступление.

В связи с изложенным в договоре рекомендуется согласовать:

– способ уведомления об изменении условий Договора;

– перечень прилагаемых к уведомлению документов или включаемых в уведомление сведений, подтверждающих наличие условий для изменения размера арендной платы.

Стороны могут установить следующие способы доведения сведений:

– направление уведомления посредством почтовой или телеграфной связи (тип почтового отправления может быть уточнен договором);

– публикация информации в определенном СМИ (наименование и реквизиты указываются в договоре);

– вручение уведомления нарочным (определенным договором лицам и (или) по определенному договором адресу).

3) Обязанность уплачивать новую арендную плату у стороны возникает, как правило, с момента получения уведомления.

Стороны могут указать иной момент изменения арендной платы. Это условие также рекомендуется внести в договор аренды недвижимости.

Изменение арендной платы в одностороннем порядке арендодателем

Если арендодателю договором предоставлено право изменять размер арендной платы в одностороннем порядке, то этим правом он может воспользоваться не более чем один раз в год. Но в договор можно включить условие, которое позволит чаще или реже, чем раз в год изменять арендную плату в одностороннем порядке.

“Арендодатель вправе в одностороннем порядке изменить размер арендной платы, но не чаще одного раза в два года”.

Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ стороны вправе прописать в договоре, что размер арендной платы может быть изменен в одностороннем порядке только при наступлении определенных случаев. Это послужит защите интересов арендатора и не позволит арендодатель злоупотреблять своим правом.

Например, можно предусмотреть следующие случаи:

  • изменение определенных договором ставок, тарифов, экономических условий в сфере деятельности арендодателя или в сфере, в которой используется объект аренды;
  • итоги периодической оценки рыночной стоимости объекта аренды недвижимости;
  • инфляция;
  • изменение ключевой ставки Банка России.

“Арендная плата может быть изменена арендодателем в одностороннем порядке, если установленный Госкомстатом России индекс потребительских цен на услуги по отношению к соответствующему месяцу предыдущего года превысит ______ %”.

Если в договоре предусмотрен односторонний порядок изменения договора арендодателем, но отсутствуют периодичность и случаи изменения арендной платы, то арендодатель может предъявить требование о повышении арендной платы. Но он должен соблюдать условие периодичности – не чаще раза в год.

Помимо периодичности и случаев изменения арендной платы стороны могут ограничить условиями договора и сумму изменения размера арендной платы.

Предел изменения размера арендной платы может быть установлен:

  • в виде твердой величины;
  • путем указания на порядок исчисления предела.

“Размер арендной платы по настоящему договору может быть увеличен арендодателем в одностороннем порядке, но не более чем на ________% от размера арендной платы, первоначально согласованного сторонами при заключении настоящего договора”.

“Арендная плата может быть изменена арендодателем в одностороннем порядке в случае повышения ключевой ставки Банка России более чем на _______% в течение года, предшествующего изменению условий договора. Арендная плата увеличивается пропорционально повышению ключевой ставки Банка России”

Если стороны в договоре аренды не установили такие ограничения, то арендодатель может определить любой размер оплаты.

Как изменить арендную плату в связи с инфляцией?

Изменение арендной платы в связи с инфляцией является выгодным действием для арендодателя.

В договоре аренды прописывают порядок расчета арендной платы с помощью коэффициентов, тарифов, формул или других данных, согласованных арендатором и арендодателем.

Наиболее часто в качестве корректирующего коэффициента (показателя) стороны указывают уровень инфляции. В таких случаях в договоре необходимо согласовать, какой официальный показатель инфляции будет применяться для расчета размера арендной платы.

“Размер арендной платы составляет __________ (указывается сумма цифрами и прописью) рублей и подлежит ежеквартальной индексации в соответствии с индексом потребительских цен по России, установленным Федеральной службой государственной статистики”.

“Размер арендной платы составляет __________ (указывается сумма цифрами и прописью) рублей и подлежит ежемесячной индексации в соответствии с базовым индексом потребительских цен, устанавливаемым территориальным органом Федеральной службы государственной статистики по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области”.

Если стороны в договор аренды включили показатели, значения которых периодически изменяются, то размер арендной платы может неоднократно меняться на протяжении действия такого договора.

В таком случае изменение арендной платы является исполнением сторонами условий договора, а не его изменением, поэтому не нужно подписывать соглашение об изменении арендной платы или уведомлять арендатора о повышении оплаты.

При таком расчете арендной платы, арендатор не сможет отказаться от внесения арендной платы в новом размере.

Но если есть необходимость изменить саму формулу расчета арендной платы, то необходимо заключать дополнительное соглашение сторон.

Если в договоре аренды стороны предусмотрели вносить арендную плату твердой суммой платежей без учета инфляции, а у арендодателя возникла необходимость повысить оплату, то необходимо подписывать дополнительное соглашение.

Если соглашение о пересмотре размера платы при наступлении инфляции не достигнуто, заинтересованной стороне не удастся снизить (увеличить) размер арендной платы со ссылкой на существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ), поскольку высокий уровень инфляции не признается судами таким изменением.

Изменение суммы аннуитетного платежа по кредитному договору

При оформлении кредита возможно изменение суммы аннуитетного платежа. Это происходит при досрочном возврате долга по ипотеке. Но не каждый потенциальный заемщик знает, как правильно погашается ипотека, по какой схеме уменьшаются проценты и тело кредита. Для наглядности договор дополняется специальным графиком с ежемесячными взносами.

Особенности выплаты кредита

При оформлении кредитного договора на значительную сумму клиенту предлагается несколько вариантов погашения ссуды. Одним из них является аннуитетная система: клиент выплачивает ежемесячно одинаковую сумму.

В графике указывается 2 колонки:

  • сумма процентов;
  • размер тела ссуды.

  • сумма процентов;
  • размер тела ссуды.

На первоначальном этапе заемщик выплачивает проценты. Если ипотека оформлена на большой срок, через несколько лет сумма тела кредита уменьшится незначительно. К примеру, ежемесячно выплачивается 20 000 рублей. Из этой суммы около 19000 приходится на проценты, а 1000 рублей — на погашение ссуды. Подобная схема взята российскими банками у европейских партнеров. Она выгодна кредитным организациям, но не их клиентам.

Эксперты связывают это с постоянным изменением соотношений составляющих частей. К примеру, в первые месяцы до 80% суммы уходит на проценты, а оставшиеся 20% – на выплату долга. В конце срока пропорции противоположны. Размер ежемесячного платежа имеет большое значение при определении суммы кредитных средств. При этом специалисты банка учитывают доходы заемщика.

Преимущества и недостатки уменьшения платежей

Аннуитетный платеж выгоден заемщику, так как он позволяет оптимально распланировать бюджет, возлагая на семью равномерную финансовую нагрузку. Если кредит погашается по такой схеме, заемщик значительно переплачивает. Эксперты утверждают, что чем дольше срок выплат, тем больше переплата.

Если сокращается срок, размер кредита не изменяется. Это связано с тем, что большая часть процентов на текущий момент уплачена. При изменении суммы аннуитетного платежа либо срока договора рассчитать самостоятельно размер ежемесячного платежа сложно.

Выплаты по аннуитетной схеме имеют некоторые особенности:

  1. Отсутствует необходимость в посещении банка с целью уточнения суммы платежа.
  2. Происходит обесценивание выплат за счет инфляции.

  1. Отсутствует необходимость в посещении банка с целью уточнения суммы платежа.
  2. Происходит обесценивание выплат за счет инфляции.

Все кредиты финансовые учреждения выдают с учетом действующего законодательства. В нормативных актах не прописано, что такое аннутитетный платеж. По закону заемщик обязан вернуть кредитные средства, выплатив проценты за их использование. Способ погашения долга определяют кредитор с заемщиком.

Для возврата процентов в случае досрочного погашения долга рекомендуется подать заявление в суд. В действующем законодательстве прописано, что банк не обязан возвращать проценты в случае досрочного погашения аннуитетного кредита. При этом заемщик не обязан выплачивать штрафные санкции по договору.

Способы досрочного погашения

Кредитные учреждения предлагают своим клиентам 2 способа частично-досрочного закрытия долга. В каждом случае пересчитывается сумма ежемесячных выплат и составляется новый график с аннуитетными платежами. Сокращение аннуитетного платежа — это один из методов изменения перерасчета обязательств.

Если заемщик вносит дополнительную сумму, ему предоставляется право изменить размер ежемесячных выплат. Перерасчет осуществляется на весь оставшийся период. При этом сумма прописывается в дополнительном договоре.

Другой метод изменения перерасчета обязательств заключается в уменьшении срока возврата долга. Процедура проводится с учетом размера вносимых денежных средств. При составлении нового графика определяется новый срок выплаты. В двух рассмотренных случаях платеж учитывается в теле кредита, но не процентах.

Есть ли выгода при частично-досрочном погашении долга? Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно понять, как начисляются проценты. Эксперты советуют при наличии любой дополнительной суммы, которую может потратить заемщик на изменение тела кредита, обратиться к кредитору за перерасчетом.

Если сумма незначительная, до 5 тыс. руб., лучше выполнять перерасчет с учетом уменьшения срока погашения обязательств. При постоянных внесениях денег изменения заметны. Выгода заключается в том, что если по графику на первом этапе заемщик выплачивает только проценты, совокупность взносов по телу кредита увеличится.

При большом долге рекомендуется написать заявление на уменьшение аннуитетного платежа. Плюсы соглашения:

  • изменение пропорции выплаты процентов;
  • возможность в последующих периодах вкладывать дополнительные свободные денежные средства в уменьшение срока возврата всего долга.

Формулы расчета

Перед оформлением кредита банк сообщает клиенту максимально возможную сумму займа. Специалисты советуют предварительно подсчитать размеры ежемесячных взносов, чтобы равномерно распределить семейный бюджет.

Чтобы рассчитать величину аннуитетного платежа, учитываются следующие данные:

  • сумма кредита;
  • срок, на который выдается займ;
  • коэффициент аннуитета.

  • сумма кредита;
  • срок, на который выдается займ;
  • коэффициент аннуитета.

С помощью последнего показателя рассчитывается процентная ставка. Сам коэффициент аннуитета вычисляется по формуле: K=LX (1+L)XN/((1+L)XN-1), где:

К — коэффициент аннуитета,

L — процентная месячная ставка,

N — число периодов за общий срок кредитования.

Так как финансовые структуры указывают процентную годовую ставку, для расчета ставки на месяц используется следующая формула: L= (1+r)x1/12−1, где r — годовая процентная ставка, которая выражается в сотых долях.

Если известен коэффициент аннуитета, рассчитывается сумма ежемесячного платежа по следующей формуле: P=KxS, где:

P — ежемесячный платеж,

S — сумма кредита.

Зачем нужен график платежей

Перед подписанием кредитного соглашения специалисты рекомендуют заемщикам ознакомиться с графиком платежей. Необходимость в составлении графика объясняется кредиторами тем, что их клиенты не способны и не должны самостоятельно рассчитывать платежи.

  1. С помощью графика заемщик не путается в сроках и суммах погашения долга.
  2. Клиент знает, сколько осталось платежей и каким способом он погашает долг.

  1. С помощью графика заемщик не путается в сроках и суммах погашения долга.
  2. Клиент знает, сколько осталось платежей и каким способом он погашает долг.

Учитывая особенности аннуитетных выплат, целесообразнее использовать такую схему при оформлении маленького кредита на короткий срок. Подобный способ выгоден и в случае, если заемщик не способен вносить повышенные платежи в первые месяцы. Аннуитетные выплаты используют, если заемщик хочет получить максимально возможную сумму кредита.

Разница в выгоде при частичной предварительной выплате с сокращением срока и уменьшением ежемесячного взноса будет явной, если долговые обязательства отвечают некоторым параметрам:

  • аннуитетная схема;
  • кредитные средства заемщик получил недавно (менее 5 лет назад);
  • кредитор предоставляет своему клиенту право выбора: сократить срок либо уменьшить платеж;
  • отсутствие штрафных санкций при досрочной выплате долга;
  • на заемщика не возлагается финансовая нагрузка.

Особенности выплат по ипотеке

Если клиент оформил ипотеку, в первые месяцы выплаты будут уходить на проценты. За соотношением суммы долга и процентов эксперты советуют следить с помощью графика. При заключении такой сделки банки чаще выбирают аннуитетную схему. Начисление процентов производится ежедневно. Чем раньше клиент выплатит долг, тем меньше будет переплата.

Эксперты утверждают, если в первые 3−5 лет выплачивать ипотеку активно и большими суммами, переплата существенно снизится. Активно погашать долг после истечения ½ срока действия соглашения не выгодно. Это связано с тем, что основные проценты заемщик уже выплатил, осталось только тело кредита.

Для кредитной организации досрочная выплата долга невыгодна из-за отсутствия прибыли. Если банком установлена комиссия за предварительное погашение, заемщику будет выгодна досрочная выплата лишь некоторой суммы.

Еще один фактор, который необходимо учесть — удорожание денег. Пять тысяч рублей, выплаченные в текущий период, «подорожают» через пять лет. Поэтому кредитор должен прислушаться к мнению экспертов, которые помогут рассчитать правильное и выгодное погашение с учетом комиссии.

В некоторых кредитных учреждениях не практикуется сокращение срока, а при частично-досрочной выплате пересчитывается платеж. Если клиент погасил большую часть ипотеки, оставшийся маленький долг растягивается на весь срок до полного расчета. Если уменьшение срока выгодно, заемщику рекомендуется написать соответствующее заявление. Если кредит оформлен на крупную сумму, банк может одновременно сократить срок выплат и снизить платеж.

Советы экспертов

Если кредит оформлен на большую сумму, а ½ семейного дохода уходит на его погашение, эксперты советуют отказаться от сокращения срока. В такой ситуации рекомендуется уменьшить размер платежа. Схема выгодна до периода, когда сумма ежемесячной выплаты больше 1/3 дохода клиента кредитной организации.

Если ипотека выплачивается по дифференцированной схеме, переплата снижается значительно, в отличие от аннуитетной системы. В первом случае сокращается срок ссуды. К примеру, кредит выдан на 20 лет. Заемщик выплачивает сумму, которая позволит погасить долг за 10 лет. Переплата будет такого же размера, как и при ссуде, оформленной под аналогичную ставку, но на срок в 2 раза короче. При этом не учитывается схема погашения долга.

Эксперты считают, что выгоднее сократить срок ссуды, если банк предлагает такую возможность по умолчанию. В подобных ситуациях клиенту выставляется штраф, появляются дополнительные расходы. Нивелируется выгода по переплате. Некоторые кредитные учреждения индивидуально рассматривают условия досрочных выплат займа.

При отсутствии такой опции снижается ставка, перерассчитывается размер платежа. Формируется единоразовая комиссия. Этот факт учитывается при оформлении ипотеки. Изменение условий текущего соглашения обойдется заемщику дороже, чем первичная оценка вероятности преждевременной выплаты ссуды.

Фактически по аннуитетной схеме выгоднее выплачивать остаток долга. На практике сотрудники банка предлагают заемщикам противоположный вариант. Для разового досрочного изменения срока платежа разница не очень ощутима. Чтобы она была явной, эксперты советуют сократить выплаты на год.

Подобная схема выгодна в нескольких случаях:

  1. Кредитное учреждение разрешает своим клиентам досрочно гасить ссуду несколько раз. При этом дополнительных комиссий нет.
  2. По ссуде не прошло 2/3 срока.
  3. Заемщик хочет быстрее выплатить долг.
  4. Аннуитетная схема.

Чтобы кредитный договор был выгоден заемщику, предварительно необходимо изучить минусы долговых обязательств. В контракте могут быть прописаны предельные и минимальные рамки для предварительной выплаты ссуды, а также количество и суммы взносов.

В договоре кредитор может прописать дополнительные комиссии, изменяющие выгоды при досрочных выплатах. Для уменьшения временного показателя заемщику потребуется собрать пакет документов, затратив временной ресурс.

В некоторых случаях заемщику лучше погасить сумму долга. К ним относятся:

  1. Дифференцированная схема.
  2. Случаи, когда размер ежемесячных выплат превышает ½ бюджета заемщика.
  3. Отсутствие финансов у клиента банка, чтобы вносить платежи.
  4. Ситуации, когда при уменьшении срока необходимо выплачивать штрафные санкции.

  1. Дифференцированная схема.
  2. Случаи, когда размер ежемесячных выплат превышает ½ бюджета заемщика.
  3. Отсутствие финансов у клиента банка, чтобы вносить платежи.
  4. Ситуации, когда при уменьшении срока необходимо выплачивать штрафные санкции.

Учитывая все отрицательные и положительные моменты, характерные для каждого типа платежа, заемщик должен сделать правильный выбор: изменение суммы аннуитетного платежа или срока договора. Предварительно рекомендуется еще раз ознакомиться с пунктами кредитного соглашения. Выбор способа дальнейшего погашения долга зависит от вида платежа на текущий момент.

Если размер выплат невысок, а ежемесячные взносы не сказываются на финансовом состоянии клиента, выгоднее погасить срок займа, опираясь на аннуитетную схему. Противоположное решение принимается при дифференцированной системе. Ещё один плюс уменьшения срока ссуды заключается в обязательном предоставлении имущества в качестве залога.

По действующему законодательству имущество подлежит обязательному страхованию на протяжении всего периода действия договора. Если сократить срок выплат, заемщик сэкономит значительную сумму денежных средств только на страховке. При появлении необходимости в быстром погашении обязательств можно выбрать любой способ, так как досрочные выплаты снижают сумму переплаты.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector